нього вільних ресурсів. Отже, операції, в результаті яких формуються такі ресурси банку (пасивні операції), грають первинну і визначальну роль по відношенню до операцій активним, логічно і фактично передують їм і визначають обсяг і масштаби дохідних операцій.
ВИСНОВОК
кредитний ризик позичальник кліринговий
На підставі проведеного в роботі дослідження можна зробити наступні висновки. Кредитні операції є одним з найбільш важливих і значимих напрямків в банківській діяльності. Але разом з тим кредитування є досить складним процесом, і тому чітка організація управління кредитними операціями дозволить банку оперативно реагувати на зміни показників позичкового ринку. Це дасть керівництву банку знайти найбільш прийнятне співвідношення прибутковість - ризик raquo ;. Тому важливим моментом в управлінні кредитної діяльності є і вивчення кредитних ризиків. Для цього необхідно визначити всі види ризиків, яким піддається портфель позик банку і проводити моніторинг і планування кредитів, щоб вчасно визначити підвищення ризику і скористатися різними методами для його зниження.
Аналіз кредитного портфеля Банк за 2012-2-13 роки показав, що банк вчасно реагував на зовнішні зміни в кредитній сфері, проводив політику зниження ризику, для чого змінив структуру виданих кредитів зі збільшенням частки більш надійних. Неоднозначно можна оцінити структуру кредитів за термінами. Частка довгострокових кредитів знизилася за рік з 4,1% в 2012 до 0,6% в 2013року. Це пов'язано з низькою прибутковістю довгострокових вкладень. З позиції комерційного банку таке співвідношення є вигідним, оскільки прибутковість за довгостроковими кредитами нижчі, а ризик вище. Крім цього, для довгострокових вкладень потрібні і довгострокові ресурси, яких у банків просто немає. Але, з іншого боку, в масштабах країни таке співвідношення короткострокових і довгострокових вкладень свідчить про те, що банки не вкладають інвестиції в розвиток нових технологій, модернізацію потужностей підприємств і т. П. Для такої діяльності потрібні гарантії держави, яких немає. Але все-таки присутність таких кредитів свідчить про те, що банк працює на перспективу, вкладаючи кошти в проекти, які в майбутньому можуть принести дохід, що покриває витрати в даний час.
На підставі проведеного аналізу двох кредитозаемщиков банку можна зробити висновок про те, що в практиці не можна використовувати якийсь один метод для визначення рівня кредитоспроможності позичальника. Необхідно скористатися комплексом методів, які дадуть свої оцінки позичальників. І потім, на підставі отриманих даних, вирішувати питання про можливість надання кредиту. Крім цього, банк повинен проводити такий аналіз не тільки при видачі кредиту, але і на протязі всього процесу взаємовідносин банку з позичальником. Не завжди визначальним моментом в позитивному рішенні про видачу кредиту має коефіцієнтний і рейтингова оцінка позичальника. Важливим моментом є репутація позичальника, його платіжна дисципліна і, більшою мірою, його взаємини з банком-кредитором.
У цілому потрібно сказати, що в банку стабільна діяльність, він усуває свої недоліки і виконує свою роботу на кращому рівні.
Використана література
1. Федеральний закон від 02.12.1990 №395-1 (ред. Від 30.09.2013) Про банки і банківську діяльність (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 01.01.2014).
. Федеральний закон від 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. Від 28.12.2013) Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму .
. Федеральний закон від 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. Від 28.12.2013) Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) .
. Положення про правила здійснення переказу грошових коштів (затв. Банком Росії 19.06.2012 №383-П).
. Інструкція Банку Росії від 14.09.2006 №28-І (ред. Від 28.08.2012) Про відкриття і закриття банківських рахунків, рахунків за вкладами (депозитами) .
. Про центральний банк Російської Федерації (Банку Росії): Федеральний закон, 10 червня 2011р. № 86-ФЗ (в ред. Федерального закону, 10 січня 2012р. №5-ФЗ)//Збори законодавства РФ. 12 січня 2012р. №20.
. Про обов'язкових нормативах банків: Інструкція ЦБР, 16 січня 2011р. №110 - І.
. Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення): Положення ЦБ РФ, 31 серпня 1913р. №54-П.
. Про порядок формування кредитними організаціями резерву на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості: Положення ЦБ РФ, 26 березня 2013р. № 254 - П.
. Банківська...
