мериканська грошова одиниця є чільною іноземною валютою в Росії, займаючи найважливіше місце у фінансово-економічній системі країни за низкою ключових напрямків:
долар США має велику частку в бівалютного кошика при формуванні валютного курсу рубля; в американській валюті зосереджена переважна частина валютних резервів Росії; на долар припадає основний обсяг валютообмінних операцій на російському валютному ринку; грошова одиниця США домінує серед інших валют в балансах вітчизняних банків;
долар є найважливішою валютою залучення капіталу російськими компаніями на ринку цінних паперів.
Таким чином, однією з основних проблем валютної сфери РФ на даному етапі є високий рівень напівофіційнійпропагандою доларизації, при якій іноземні валюти виконують ряд грошових функцій національної одиниці, що, у свою чергу, обмежує область обігу рубля: незважаючи на офіційну конвертованість, його частка в структурі валютних операцій досить низька [7].
3. Знецінення російського рубля на сучасному етапі
. 1 Девальвація російського рубля
У 2013-2014 рр., в умовах безпрецедентної девальвації російського рубля відносно долара і євро, пріоритетом для багатьох банків стає іпотечне кредитування, яке забезпечує стабільний прибуток при відносно невеликих ризиках. У березні 2014 частка іпотеки в портфелі роздрібного кредитування досягла найвищого показника з грудня 2010 р - 13,3%. [5]
У 2014р. спостерігається охолодження ринку роздрібного кредитування. Журнал «Експерт» навів такі цифри: в I кварталі 2013 р динаміка обсягу нових споживчих кредитів склала 52,1% в порівнянні з тим же періодом 2012 р I кварталі 2 014 роки вона суттєво скоротилася, до 9,6%. Видача нових кредитних карт також сповільнилася. Динаміка обсягу нових кредитів з використанням карт в I кварталі 2013 р склала 22%, а в I кварталі 2014 зниження склало 3,1%. Різке уповільнення динаміки спостерігається і в автокредитуванні: з 51,3% в I кварталі 2013 р до мінус 1% в I кварталі 2014 року. [6]
Банки стали видавати кредити більш обережно. Однак така поведінка банків пояснюється погіршенням ситуації з ліквідністю. За даними агентства Fitch у квітні 2014р. банки видали клієнтам 717 млрд. руб., хоча залучили від них лише 51 млрд. руб. на депозити і рахунки. Щоб покрити основну частину розриву, банки залучили запозичення від держави на 607 млрд. Руб., Що випливає з російської звітності. У результаті частка державного фондування досягла рекордного рівня в 6,4 трлн. руб., або 12,6% від зобов'язань банків. Борг перед Центральним банком перевищив 5 трлн. руб. [7]
Основна причина сформованого дисбалансу - високий попит на кредити з боку компаній, яким необхідно рефінансувати зовнішні борги. На державні банки припадає 90% виданих кредитів і 80% залучених депозитів, вказують аналітики Fitch.
Таким чином, експерти пропонують російському банківському сектору змінити свою стратегію з урахуванням таких моментів:
необхідне зниження операційних витрат та інших видів витрат. Наприклад, Банк ВТБ24 з цією метою збільшив мінімальний розмір споживчого кредиту з тим, щоб частка витрат на його оформлення стала нижче. Мова може йти також про закриття нерентабельних офісів, скорочення співробітників та інших заходи;
можливим рішенням може бути створення універсального банківського бізнесу, який дозволить компенсувати втрати в одному з напрямків за рахунок прибутку в інших. Для цих цілей можлива консолідація кредитних організацій або купівля одних банків іншими;
банкіри повинні розвивати видачу кредитів із забезпеченням та активніше пропонувати кредитні продукти перевіреним клієнтам.
Всього, за даними аналітиків Центрального банку Росії, на початок 2014 борг приватних позичальників перед банками досяг 9960000000000. руб., що складає близько 25% від загальної величини кредитного портфеля. При цьому платежі приватних позичальників становлять 5,1% у загальному обсязі виплачуваних відсотків. Процентні доходи за позиками корпоративних клієнтів складають 7,7%. [8]
Аналітики очікують, що за підсумками I півріччя 2014 обсяг боргу населення перед банками перевищить 540 млрд. руб. Середній банківський позичальник в Росії нерідко витрачає до 35-40% свого щомісячного доходу на оплату внеску за споживчим кредитом, що значно підвищує ймовірність його виходу на прострочення.
Якщо в 2010 р громадяни, у яких виникали прострочення, мали 1-2 кредиту на сім'ю, то в 2014 р ця цифра становить 5 і більше кредитів. Більше 40% росіян, заплативши по кредиту, опиняються за межею бідності. На руках у них залишається сума нижче прожиткового мінімуму (7 тис. 326 руб. За...
