вих пасивів могло негативно позначитися на ліквідності банківської системи.
. 3 Прогноз розвитку банківської системи
Прогноз аналітиків невтішний - зовсім скоро для банків почнеться період, коли процес кредитування сповільниться, частка прострочення в портфелях кредитної установи може підійти до критичної цифри в 10%, а рівень довіри вкладників до банківської системи впаде. Банкіри з такою перспективою цілком згодні і вважають, що час підйому роздрібного кредитування закінчилося, і йому на зміну прийде тенденція розвитку моделі універсального банкінгу.
Спад економічного зростання відіб'ється і на банках. Ускладниться процес фондування, число нових кредитів зменшиться, а за старими кредитними договорами намітиться неухильне зростання простроченої заборгованості. У результаті темп зростання кредитних портфелів знизиться до 15-18% на рік. Роздрібні кредити збільшаться лише на 20-25%, у той час як в 2013 році ця цифра була, в середньому, 30%, а в 2012 доходила до 43%. У частині корпоративного кредитування прогнозується невелике зменшення - 12% проти 13 в попередні роки. А ось проблемні кредити на найближчий рік збільшать частку прострочення з 6,5% на кінець минулого року до 10%.
Падіння прибутку призведе до погіршення якості портфелів. На думку аналітиків, в 2014 році банки змушені будуть піти на формування резерву в розмірі 30-35% від загальної операційного прибутку. Тоді як в 2012 році ця цифра не перевищувала 8%. Зменшиться на 80 базисних пунктів у порівнянні з 2011 роком середня величина процентної маржі і буде коливатися в діапазоні 4,3-4,7%.
Найбільш ризикований сегмент відноситься до споживчого кредитування. У цій частині банки змушені будуть збільшити витрати, пов'язані з втратою по позиках. За прогнозами експертів, протягом 2014 року спостерігатиметься значний перетікання коштів фізичних та юридичних осіб в більші банківські установи.
Представники банків погоджуються, що бурхливий період роздрібного кредитування підходить до завершення. Розвитку роздробу сприяє зростання економіки чи момент, коли банки захоплюють нові ринки. Але в сучасних умовах обидві ці складові відсутні. За словами керуючого директора Експобанку Володимира Мехрякова, складність виходу на нові ринки обумовлена ??високим рівнем конкуренції, яку в регіонах можна вже зіставити з рівнем Москви і Санкт-Петербурга.
Провівши аналіз ринку роздрібного кредитування з 2000-го року, головним спеціалістом у цій галузі Ощадбанку Михайлом Матовнікова відзначено постійне його зміна. Спочатку активізувалися POS-кредити та автокредитування, потім їх змінили високомаржинальних кредити.
Сьогодні в пошуку більш маржинальних продуктів більше увагу стали приділяти житловими кредитами.
У сформованій ситуації банкіри намагаються знайти різні шляхи виходу. Одним з рішень є боротьба з витратами. Це думка директора фінансово-економічного департаменту СБ Банку Олексія Колтишева. У виграші залишаться універсальні банки, які, втративши в одному напрямку, збільшать прибутковість в іншому.
Одним з варіантів вирішення проблеми Володимир Мехряков бачить покупку банків іншими кредитними установами. Новий власник повністю переглядає існуючу політику, по можливості позбувається ризиків зі старими позичальниками, скорочує статті витрат, залишаючи лише прибуткові позиції, закриває збиткові філії і проводить оптимізацію основних витрат в частині орендної плати і зарплати співробітників, які складають практично до 80% всіх витрат.
Банк Росії на 1 січня 2014 року наводить дані обсягу портфеля по фізичних особах в розмірі 9960000000000. руб., що становить приблизно чверть від загального портфеля кредитних установ. Розглядаючи структуру процентних доходів від кредитування фізосіб, банки мають порядку 5,1% о т загального числа доходів, корпоративні кредити становлять 7,7%.
Висновок
Більше 5 років Російська Федерація живе в умовах макроекономічної стабільності, отримуючи все нові можливості для реалізації насущних суспільно-економічних устремлінь. Крім того, розвиток світової економіки в умовах глобалізації диктує необхідність постійно враховувати значні і швидкоплинні тенденції, що роблять значний вплив, насамперед на фінансові аспекти світового народного господарства. У цьому зв'язку дуже важливо спробувати визначити умови, в яких функціонує російська банківська система, і намітити основні напрямки її розвитку в середньостроковий період.
Новий час висуває нові завдання, значна частина суспільства і політичне керівництво країни не задоволені темпами, а головне - якістю зростання економіки Росії.
На наш погляд, в умовах різноманітності федер...
