> Договір банківського вкладу (депозитний договір), це угода, в силу якого одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором. Так визначення договору банківського вкладу законодавчо закріплено у статті 834 ГК РФ.
Договір банківського вкладу (депозитний договір) не має строгорегламентірованной форми, але він повинен бути оформлений у письмовій формі з дотриманням певних вимог, що пред'являються Цивільним кодексом Російської Федерації до такого роду документам.
Так, недотримання письмової форми договору банківського вкладу тягне недійсність такого договору, що встановлене п.2 статті 836 ГК РФ. Сьогодні на ринку банківських послуг з'явився новий різновид внесків - внески, оформлені через банкомати. На перший погляд - на обличчя технічний у взаєминах банк- клієнт, розширення використання кредитної карти і банкомату, спрощення оформлення внесків, економія часу. Але чи так все це добре і безпечно для клієнта. Візьмемо, наприклад, новий вид внеску Транськредітбанка «Експрес», що оформляється через банкомат. Письмова форма депозитного договору успішно замінена банком на квитанцію банкомату, яка містить коротку інформацію про операцію у вигляді декількох параметрів: дати здійснення операції; назви вкладу; дати розміщення коштів у внесок; терміну дії вкладу (кількість днів знаходження коштів у внеску); процентної ставки за вкладом; сумі грошових коштів, що розміщуються у внесок; номера картки, з рахунку якої був проведений переказ грошових коштів в клад; ідентифікаційний номер довершеної операції.
Ніяких тобі письмових договорів, підписів і печаток, прав і обов'язків, докладних умов прийому і видачі засобів і т.д. Зате у банку є розроблені правила відкриття банківських вкладів через банкомат, де все детально пояснено, але ж це теж не письмовий договір банківського вкладу.
І що накажете робити з такою квитанцією, якщо, не дай бог, у вкладника з'являться претензії до банку по внеску. Так, наприклад, на сьогоднішній день закрито з різних причин 29 комерційних банків, вкладникам виплачені страхові відшкодування у розмірі 100 відсотків суми внесків у банку, що не перевищує 100 000 рублів, плюс 90 відсотків суми вкладів у банку, що перевищує 100 000 рублів, але не більше 400000 рублів. Ті ж вкладники, які отримали від Агентства по страхуванню внесків відшкодування не в повному обсязі вкладу, зберігають право вимагати від банку виплати частини вкладу відповідно до чинного законодавства, тобто звернувшись до суду. А у вкладника на руках тільки квитанція замість депозитного договору. І якщо застосувати п.2 статті 836 ГК РФ, то операцію з банком можна визнати недійсною.
Приблизна форма депозитного договору розроблена і існує. Цю форму Центральний Банк РФ запропонував комерційним банкам ще 27.03.96 р у своєму листі N 25-1-322 «Про методичні рекомендації по перевірці депозитних операцій» (додатку № 1). У цьому ж листі ЦБ приводить найбільш поширені порушення при оформленні банками депозитних договорів, до яких відносяться: відсутність друку в договорах; відсутність в договорах номерів і дат (складання договору, прийому і повернення вкладу); підписи в договорах осіб, які не мають відповідних повноважень (довіреність); не вказані терміни повернення депозиту і виплати відсотків; необумовлені виправлення, істотно змінюють умови договору; відсутність даних про розмір процентних ставок у разі дострокового вилучення або затримок повернення грошових коштів депозитору; включення в договір умов, що суперечать законам; відсутність чітких умов по продовженню депозитного договору на наступний термін; невідповідність суми договору розміру внесеної сумі; зміна в односторонньому порядку процентних ставок за відсутності в договорах такої умови.
Перераховані вище порушення, які продовжують існувати і сьогодні, в своємбольшинстве достатньо серйозні і іноді можуть привести до втрати заощаджень або процентних доходів.
Ситуації, пов'язані з оформленням договорів банківського внеску і їх виконання.
. Навряд чи можна де-небудь побачити, щоб оформляв і підписував договори вкладу не операціоніст, а голова правління банку. Настільки ж рідко операціоністи демонструють вкладникам наявність у них належним чином оформленого доручення. Невже в такому випадку будь-який договір банківського внеску може бути визнаний недійсним?
У разі відсутності довіреності договір банківського внеску може бути визнаний недійсним.
Відповідно до Статутів банків, право підпису має тільки керівник банку або інша особа за дорученням. Якщо договір банківського вкладу підписаний особою, що не має довіреності, то відповідно до статті 174 розділи 9 Ц...
