ом «Про банки і банківську діяльності ».
Договір банківського вкладу за участю громадянина - вкладника має особливість: громадянин-вкладник, який відкрив рахунок в банку, має право дати йому доручення про перерахування третім особам грошових коштів з вкладу. Для юридичних осіб така операція з внеском прямо заборонена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Їх права обмежуються поверненням вкладу та отриманням відсотків. Всі розрахунки юридичних осіб відбуваються на підставі укладеного ними договору банківського рахунка. На рахунок за вкладом можуть бути зараховані і грошові кошти, що надійшли від третіх осіб. Згода вкладника на одержання таких коштів передбачається.
Відповідно до п. 2 ст. 26 ГК РФ неповнолітні у віці від 14 до 18 років вправі самостійно, без згоди батьків, усиновителів і опікунів вносити вклади в кредитні установи і розпоряджатися ними.
П. 4 статті 834 ГК РФ допускає можливість укладення договорів банківського вкладу не тільки банками, а й іншими кредитними організаціями. Ст. 1 і 13 Закону «Про банки і банківську діяльність» передбачають, що для цього необхідно мати відповідну ліцензію Центрального банку РФ.
Згідно з п. 1 статті 835 ГК РФ право банку на залучення грошових коштів у внески повинно грунтуватися на ліцензії Центрального банку РФ. Порядок отримання банківської ліцензії визначається ст. 13 Закону «Про банки і банківську діяльність».
Відповідно до ст. 13 Закону «Про банки і банківську діяльність» провадження юридичними особами банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення з такої особи всієї суми, отриманої в результаті даних операцій, а також штрафу в двократному розмірі цієї суми - у федеральний бюджет. Стягнення провадиться в судовому порядку за позовом прокурора або федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом або Центральним банком РФ.
У п. 2 статті 835 ГК РФ передбачені різні цивільно-правові наслідки прийому вкладу без відповідної ліцензії Центрального банку РФ в залежності від того, чи є вкладник фізичною або юридичною особою.
Законодавство іноді передбачає можливість заміни сторони в договорі банківського вкладу. Це може статися за правилами поступки права вимоги або переведення боргу. При цьому видається, що переведення боргу на боці банку може проводитися тільки в тому випадку, коли новий боржник також є банком.
Вклад може бути внесений до банку на ім'я певного третьої особи. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, така особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або висловлення їм банку іншим способом наміру скористатися такими правами.
Вказівка ??імені громадянина (ст. 19 ГК РФ) або найменування юридичної особи (ст. 54 ГК РФ), на користь якої псоз?? ться вклад, є істотною умовою відповідного договору банківського вкладу. Договір банківського вкладу на користь третьої особи, в якому відсутня ім'я (найменування) вигодонабувача, є нікчемним. Окремим випадком розглянутої ситуації є смерть вигодонабувача-громадянина (або припинення вигодонабувача - юридичної особи) раніше укладення на їх користь договору банківського вкладу.
До вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладника особа, що уклала договір банківського вкладу, може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів.
Договір банківського вкладу на користь третьої особи може бути, достроково розірваний або змінений за згодою банку з особою, яка внесла кошти, але лише до того моменту, поки вигодонабувач не забажав скористатися правами вкладника, зумовленими на його користь. До зазначеного часу вкладником є ??вноситель коштів, і він може в повному обсязі розпоряджатися сумою вкладу.
Згода вигодонабувача скористатися правами вкладника вважається вираженим в той момент, коли він пред'явив до банку перша вимога, засноване на цих правах, або іншим чином висловив свій намір. Це може бути вимога про видачу вкладу або його частини, внесення нового вкладу на відкритий на його користь депозитний рахунок, оформлення заповіту на вклад, видача довіреності на право розпорядження вкладом тощо.
Операцію щодо внесення коштів на ім'я іншої особи, укладену особою, яка внесла кошти, з банком, слід розглядати як договір на користь третьої особи (ст. 430 ЦК), особливості якого встановлені ст. 842 ГК. В результаті дій вигодонабувача, що виражають його намір скористатися правами вкладника, відбувається зміна осіб у зобов'язанні: замість вносителя коштів вкладником стає третя особа, на користь якої внесок був внесений.
Глава 3. Окремі правові аспекти укладення депозитного договору
