алізовані інвестиційні фонди.
По виду страхових виплат розрізняють: страхування життя з одноразовою виплатою страхової суми; страхування життя з виплатою ренти (ануїтету); страхування життя з виплатою пенсії.
За способом укладення договори страхування життя поділяють на: індивідуальні; колективні.
З юридичної точки зору в практиці розрізняють три варіанти договорів страхування життя.
Перший варіант являє собою найбільш просту форму договору, при якій і застрахований, і страхувальник, і бенефіціар (вигодонабувач) є одним і тим же особою. Такий тип договорів характерний для накопичувальних видів страхування, пенсійного страхування. p align="justify"> Другий варіант відрізняється тим, що страхувальник страхує власне життя вже не на свою користь, а на користь іншої особи - спадкоємця або кредитора. У цьому випадку страхувальник і застрахований є одним і тим же особою, а бенефіціаром виступає інша фізична або юридична особа. p align="justify"> Третій варіант договору характеризує ситуацію, при якій страхувальником є ​​одна особа (фізична або юридична), а застрахованим - інша фізична особа.
Такого роду договори можуть укладати подружжя (фізичні особи) або роботодавці (юридичні особи) стосовно своїх працівників. Бенефіціарним може бути призначений і сам застрахований, і його спадкоємець, і сам страхувальник. p align="justify"> У страхуванні життя особливо важливо не просто надати клієнтові гарантію виплати страхової суми, а економічно зацікавити на закінчення страхового договору. На жаль, в Росії зараз склалася така соціально-економічна ситуація, при якій діє набагато більше обмежувальних, ніж стимулюючих, факторів для разв-я страхування життя. p align="justify"> Основні принципи страхування життя
. Страховий інтерес (може мати місце лише на момент укладення договору) мають:
страхувальник у власному житті;
роботодавець у життя своїх працівників;
чоловік в житті іншого чоловіка;
батьки в житті дітей;
партнери по бізнесу;
кредитор в житті боржника.
. Участь у прибутку страхової компанії. З урахуванням долгосроч-
ного характеру цього виду страхування частину прибутку, одержуваної страховими компаніями, спрямовується на збільшення страхових сум за договорами страхування. Ця додаткова сума називається бонусом і підлягає виплаті тільки після закінчення терміну дії договору або настання страхового випадку. Існують дві форми нарахування бонусів:
щорічні бонуси, що нараховуються у вигляді оголошеного відсотка від страхової суми (можуть бути прості і складні з урахуванням реінвестування);
остаточний бонус, що нараховується страховою компанією при закінченні терміну договору, з метою підвищення зацікавленості клієнта у збереженні дії договору на весь термін, заохочення за тривалий термін оплати премії при довічному страхуванні.
. Викуп страхового договору. Викупна сума - це грошова сума, яку страховик готовий виплатити страхувальникові, який побажав з якої-небудь причини розірвати договір страхування життя. Вона являє собою вартість накопиченого за договором довгострокового страхування життя резерву премій, що підлягає виплаті страхувальникові на день дострокового розірвання договору. Вартість викупу обмовляється умовами договору страхування і залежить від терміну, протягом якого сплачувалися премії, від розміру премій та розміру щорічних бонусів. p align="justify"> Вартість викупу завжди нижче страхової суми, яка могла б бути виплачена при настанні страхового випадку або при закінченні дії договору, тому що страхова компанія утримує при визначенні вартості викупу власні накладні витрати і виплачені агентам комісійні. Зазвичай в полісі вказується гарантована вартість викупу договору страхування в різні періоди його дії. p align="justify"> Існують і інші операції, що забезпечують право вимоги страхувальником суми математичного резерву, нарахованого за його договором страхування.
Цессія. Страхувальник може подарувати або продати собст-ть договору іншій особі. У даному випадку вартість накопиченого математичного резерву може перейти до іншого застрахованій - і договір страхування не припиняє своєї дії. p align="justify"> Аванс або позика під договір страхування. Страхувальник може зайняти у страховика суму в розмірі до 90% вартості викупу, не припиняючи дії договору за умови продовження оплати премій. Якщо страхувальник повертає суму авансу з обумовленими відсотками, то страхова сума відновлюється і виплачується після закінчення терміну договору або у разі претензії. Якщо сума авансу з відсотками; не повертається, то страхова сума буде скорочена в такому ж розмірі. ...
