другий план. Діюча система добровільного медичного страхування задовольняє повною мірою лише 9,5% реальних і потенційних споживачів страхових послуг, 41,3% задоволені частково. А кожного четвертого кореспондента (27,8%) ця система не задовольняє зовсім.
Таким чином, медичне страхування як вид страхових послуг, мабуть потребує вдосконалення. Однак воно має здійснюється на основі суворого обліку інтересів страхувальників, які позбулися гарантованого в минулому радянською державою безкоштовного медичного обслуговування і змушені адаптуватися до абсолютно новим формам оплати послуг в системі охорони здоров'я. Ще одна важлива зміна коло «нинішніх» реальних страхувальників явно розширився (за видами послуг - від 1 до 4 місця) - в два рази. Якщо раніше страхували домашнє майно 13.9%, то в даний час - 23.4%; від нещасного випадку - 9.9% минулого проти 20.3% - сьогодні. Змінилося і ставлення до тих видів страхування, які користувалися найменшим попитом споживачів. Так, «нинішніх» страхувальників, які застрахували пенсії та дітей, в півтора рази більше, ніж «колишніх» (по пенсіях - 2.1% проти 1.5%, по дітям - 7.6% проти 5.5%). Мабуть, систематичне порушення державою своїх зобов'язань перед пенсіонерами і повсюдні затримки виплати пенсій спонукають певну частину страхувальників до великого довірі страховим компаніям.
Глава 2. Загальна характеристика страхового ринку
. 1 Сутність страхового ринку та історія розвитку страхування в Росії
Страховий ринок являє собою сукупність економічних відносин з купівлі-продажу страхової послуги, що виражаються в захисті майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні страхових випадків за рахунок грошових коштів (внесків, премій) страхувальників. Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є виникаюча в процесі відтворення потреба забезпечення безперебійності цього процесу, що виражає в наданні грошової допомоги потерпілим у разі настання непередбачених несприятливих подій.
Страховий ринок є складну розвивається інтегровану систему, до ланкам якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання. Якщо раніше компенсація збитків забезпечувалася виключно виділенням коштів із спеціальних цільових резервів державного бюджету, то сьогодні при зміні правових основ власності і крайньої вбогості бюджетних коштів використання цього джерела стає все більш обтяжливим для держави.
При цьому особлива роль страхування проявляється у вирішенні соціальних проблем суспільства. Соціальні гарантії населенню страховики здатні надавати поряд з державою, а часом і випереджаючи державу. Так само як і ринок будь-яких інших товарів, робіт, послуг, страховий ринок схильний циклічності, економічно закономірним коливань у зростанні і зниженні цін на страхові послуги.
Страховий ринок виконує ряд взаємозалежних функцій:
компенсаційну;
накопичувальну;
розподільну;
попереджувальну;
інвестиційну;
Основна функція страхового ринку - компенсаційна функція, завдяки якому існує інститут страхування. Зміст функції виражається в забезпеченні страхового захисту юридичним і фізичним людям у вигляді відшкодування збитку при настанні несприятливих явищ, яке було об'єктом страхування. Накопичувальна або ощадна функція забезпечується страхуванням життя і дозволяє нагромадити має укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену страхову суму. Розподільна функція страхового ринку реалізує механізм страхового захисту. Сутність функції виявляється у формуванні та про цільове використання страхового фонду. Попереджувальна функція страхового ринку безпосередньо пов'язана із здійсненням страхової діяльності. Ця функція дбає про попередження страхового випадку і зменшення шкоди. Інвестиційна функція страхового ринку реалізується через розміщення тимчасово вільних коштів у цінні папери, депозити банків, нерухомість і т.д. З розвитком страхового ринку роль інвестиційної функції зростає. Характер акумульованих страховими організаціями грошових ресурсів дозволяє використовувати їх для довгострокових виробничих капіталовкладень через ринок цінних. Такими можливостями банки, які оперують порівняно короткостроковими коштами, не мають.
Слід також зазначити, що приплив коштів у страхові організації у вигляді страхових внесків, доходів від активних операцій (інвестування, спонсорство, депозитування та ін.), значно перевищує суми страхових виплат страхувальникам, що дозволяє страховим організаціям постійно збільшувати інвестиційні вкладення. <...
