горії справ керується духом закону, його призначенням - забезпечувати публічні інтереси.
Згідно з п. 2 ст. 935 ГК РФ обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом. При цьому закон допускає, що даний вид страхування буде здійснюватися за рахунок застрахованої особи. Так, відповідно до транспортним законодавством перевізники зобов'язані укладати на користь пасажирів договір страхування життя і здоров'я.
Передбачене ст. 935 ГК РФ правило не носить універсального характеру, оскільки відповідно до ст. 970 ГК РФ спеціальними нормативними актами може бути встановлено інше. Зокрема, дане положення суперечить законодавству про обов'язкове державне страхування, відповідно до якого в якості одного з платників за договором особистого страхування виступає громадянин, який здійснює підприємницьку діяльність (ст. Ст. 6, 7 Федерального закону від 15 грудня 2001 р №167-ФЗ «Про обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації»).
У свою чергу, зі змісту п. 4 ст. 935 ГК РФ слід, що у випадках, коли обов'язок страхування заснована на договорі, до такого обов'язку незастосовні положення ст. ст. 935, 937 ГК РФ. Подібне обмеження є виправданим, оскільки в цьому випадку безпосередньою метою даного виду страхування буде не забезпечення публічних інтересів, а регулювання конкретних відносин. Таким чином, в тих випадках, коли обов'язок страхувати залежить від волевиявлення сторін, положення про обов'язкове страхування не застосовуються. Дане твердження також підтверджується і судовою практикою (Постанова ФАС Східно-Сибірського округу від 17 листопада 2005 №А19-18117/02-25-7-Ф02-5636/05-С2). Це також можна застосувати і до випадків, коли обов'язковість страхування хоча і передбачена законом в якості загального правила, але може бути змінена з волі сторін (ст. Ст. 343, 637, 742 ЦК). У ситуації, коли обов'язок укласти договір страхування встановлена ??сторонами в рамках основного зобов'язання, умова про страхування виступає в якості суттєвої умови і, відповідно, її невиконання є підставою для зміни та розірвання договору в порядку ст. 450 ГК РФ.
Висновок
Таким чином, під поняттям «договір особистого страхування» мається на увазі захист інтересів застрахованої особи в сферах життя і здоров'я.
При настанні страхового випадку, пов'язаного з втратою здоров'я, працездатності або життя, надається грошова виплата безпосередньо страхувальнику або (при його смерті) довіреній особі, призначеному страхувальником при укладенні договору.
Об'єктом особистого страхування може бути тільки людина, і всі інтереси, які захищає даний вид страхування, повинні ставитися лише безпосередньо до особистості, а не до майна.
Страхувальником може бути і організація (юридична особа), однак, і в цьому випадку здійснюється захист здоров'я і життя працівників цієї організації.
Часто укладення договору особистого страхування здійснюється в добровільному порядку, і більшість страхових компаній надають цю послугу.
Існує три основних види особистого страхування.
. Страхування життя. Передбачає майнові інтереси застрахованої особи, що мають пряме відношення до його життя. Договір укладається на термін не менше одного року, і страховим випадком тут є смерть застрахованої особи протягом дії договору (за винятком самогубств).
. Страхування від хвороб або нещасних випадків. Виплата здійснюється при нанесенні застрахованій особі шкоди хворобою або нещасним випадком, при летальному результаті від хвороби або нещасного випадку, втрати працездатності від вищевказаних, але не перерахованих в медичній страховці факторів.
. Медичне страхування. Є найпоширенішим серед видів особистого страхування. При виникненні страхового випадку гроші йдуть на оплату відновлення здоров'я застрахованої особи, включаючи і профілактичні процедури.
У силу положень п. 2 ст. 945 ГК РФ страховик наділений правом при укладанні договору особистого страхування провести обстеження застрахованого особи для оцінки фактичного стану його здоров'я. Якщо страховик належним чином не скористався своїм правом на оцінку страхового ризику, не пропонував пройти медичний огляд, не проявив при укладанні договору страхування належну ступінь сумлінності та обачності, то відповідальність за неналежну оцінку ступеня страхового ризику не може бути покладена на застраховану особу чи вигодонабувача.
У свою чергу, основне завдання особистого страхування полягає в наданні додаткових гарантій фізичним особам в певних життєвих обставинах - з настанням певного віку, що супроводжується зниженням працездатності, або в результаті нещасного випадку на...
