ться передача права власності на нього кредитору в забезпечення наявного боргу.
На відміну від застави при передачі права власності кредитору (рис.3) у забезпечення боргу рухоме майно клієнта залишається в його користуванні. Це відбувається, коли передача цінностей кредитору неможлива і недоцільна і якщо позичальник не може відмовитися від використання об'єкта забезпечення позики. Позичальник у цьому випадку несе відповідальність за збереження залишилися в його користуванні цінностей і не має права самостійного розпорядження ними. [1]
В
Рисунок 3 - Правова структура передачі власності кредитору
Банк при укладенні договору про передачу права власності в забезпечення наявного боргу повинен упевнитися, що позичальник дійсно є власником конкретних цінностей. З метою зменшення ризику банки обережно підходять до визначення розміру забезпечення, у зв'язку з чим максимальна сума кредиту становить 20 - 50% їх вартості. [1]
6. Кредитна політика ВАТ В«Урало-Сибірський БанкВ»
Обов'язковою умовою видачі банком кредиту є надання позичальником забезпечення повернення кредиту та сплати відсотків. Оформлення забезпечення може здійснюватися одним і (або) декількома способами. Банком розглядаються наступні види забезпечення [6]:
В· поруки фізичних осіб;
В· поруки платоспроможних юридичних осіб;
В· заставу нерухомості (квартири, приватні будинки, капітальні гаражі, нежитлові приміщення);
В· заставу (заклад) цінних паперів - акції, векселі, облігації і т.п.;
В· заставу (заклад) автотранспорту;
В· заставу (заклад) іншого майна. p> У разі надання в якості забезпечення тільки поруки фізичних осіб кількість поручителів має бути не менше двох.
При оцінці забезпечення його вартість встановлюється у розмірі не більше ніж сімдесят відсотків від його ринкової вартості. При цьому оцінна вартість забезпечення повинна покривати суму зобов'язань позичальника за кредитним договором в цілому (сума основного боргу і відсотки за користування кредитом, належні до сплати протягом найближчого року), витрати по стягненню і інші суми по кредитним договором.
Банк має право вимагати від позичальника страхування за рахунок коштів позичальника життя і працездатності позичальника, а також переданого в заставу майна (рухомого і нерухомого). Обов'язковому нотаріальному посвідченню за рахунок коштів позичальника підлягають договори застави нерухомості, договору застави автотранспорту, а також, за вимогою банку, в окремих випадках інші договори і документи з оформлення кредиту.
Обов'язковій реєстрації за рахунок Позичальника підлягають договори застави об'єктів нерухомості в Державній реєстраційній палаті при Міністерстві юстиції Республіки Башкортостан. Причинами відмови у видачі кредиту можуть бути:
В· недостатній розмір доходів позичальника, необхідний для погашення суми кредиту;
В· відсутність, недостатній розмір і (або) погана якість забезпечення кредиту;
В· наявність фактів, що свідчать про неблагонадійність позичальника (Залучення до кримінальної, адміністративної відповідальності, наявність негативною кредитною історії і т.д.). p> Висновок
Вільні грошові кошти підприємства утворюються в процесі господарської діяльності. Підприємство отримує виручку від продукції поступово, частинами, також частинами воно витрачає її на свої потреби. В результаті утворюються тимчасово вільні кошти. У інших же підприємств, навпаки, виникає потреба в них. Тому економічну основу повернення кредиту представляє кругообіг і оборот фондів учасників процесу відтворення. Об'єктивні закони функціонування кредиту також є основою зворотності позикових коштів. p> Будь-який кредитор контролює стан боржника, прагнучи забезпечити своєчасне повернення позики, запобігти несвоєчасне повернення боргу. Він прагне забезпечити виконання боржником найважливіших принципів кредитних відносин - правил, дозволяють забезпечити зворотний рух позикових коштів. На основі цих принципів встановлюється порядок видачі та погашення позик, їх документальне оформлення. Ці положення і правила визначаються природою, роллю, функціями кредиту і тими конкретними суспільними умовами, в яких вони проявляються. p> Як вже зазначалося вище, економічною основою повернення кредиту є кругообіг коштів та їх обов'язкова наявність до терміну повернення позики. Кредит, як економічна категорія тим і відрізняється від інших категорій товарно-грошових відносин, що тут рух грошей відбувається на умовах повернення. Повернення - необхідна риса кредиту. p> Але кредит повинен бути не тільки повернений, але повернений в суворо певний термін. Терміновість кредитування є необхідну норму досягнення повернення кредиту. Якщо термін користування кредитом порушується, то спотворюється суть кредиту, ві...
