ння виконання зобов'язання, необхідно відзначити, що в силу положень ст. 364 ЦК РФ банк, який виступає в ролі поручителя, має право висувати проти вимог кредитора заперечення, які міг би представити боржник. Поручитель не втрачає ці права, навіть якщо боржник від них відмовився і визнав свій обов'язок.
Відповідно до п. 1, ст. 365 ГК РФ до поручителя, який виконав зобов'язання, переходять права кредитора по цьому зобов'язанню і права, що належать кредитору як заставодержателю, в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимоги кредитора, тобто регресну вимога поручителя до боржника забезпечується тією гарантією, якої розташовував кредитор.
Необхідно відзначити, що порука є акцесорних (додатковим) зобов'язанням з відношенню до основного боргу і існує остільки, оскільки існує основний борг. З відпаданням основного боргу порука припиняється. Тому головна вимога до поруки - його дійсність. p> Існують такі підстави припинення поруки [5]:
1. З припиненням забезпеченого порукою зобов'язання (припинення зобов'язання тягне припинення поруки);
2. У разі зміни зобов'язання, забезпеченого порукою, яке тягне збільшення відповідальності або інші несприятливі наслідки для поручителя без згоди останньої;
3. З перекладом на іншу особу боргу за забезпеченим поручительством зобов'язанням, якщо поручитель не дав кредитору згоду відповідати за нового боржника;
4. З відмовою кредитора прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем;
5. З закінченням зазначеного в договорі поруки строку.
Законодавство не містить вказівок на те, яким чином мають бути оформлені відносини боржника і поручителя, у ролі якого може виступати банк, не містить вказівок на те, як має виплачуватися винагороду за видачу поручительства. Тому поручитель і боржник має право оформити свої відносини договором, в якому передбачаються всі принципово важливі положення. Договір повинен складатися грамотно і чітко з урахуванням інтересів кожної сторони.
5 Поступка вимог (цесія) і передача права власності
У практиці деяких країн ринкової економіки в Як форм забезпечення повернення кредиту найбільш часто застосовуються поступка (цесія) вимог та передача права власності.
Поступка (Цесія) - це документ позичальника (цедента), в якому він поступається свою вимогу (Дебіторську заборгованість) кредитору (банку) в якості забезпечення повернення кредиту.
З рис.2 видно, що договір про цесії доповнює кредитний договір, створюючи правову основу для забезпечення повернення отриманої клієнтом банку позики. Договір про цесії передбачає перехід до банку права отримання грошових коштів за уступленному вимогу. Вартість відступленого вимоги повинна бути достатньою, щоб погасити позичкову заборгованість. Банк має право скористатися надійшла виручкою тільки для погашення виданого кредиту та плати за нього. Якщо за відступленою вимогу надходить сума коштів, що перевищує заборгованість по позиці, то різниця повертається цеденту. [1]
В
Рисунок 2 - Правова структура цесії
На практиці використовуються два види цесії: відкрита і тиха. Відкрита цесія передбачає повідомлення боржнику про уступку вимоги. У цьому випадку боржник погашає своє зобов'язання банку, а не позичальнику банку. При тихою цесії банк не повідомляє третій особі про уступку вимоги, боржник платить цеденту, а той зобов'язаний передавати отриману суму банку. Позичальник віддає перевагу тиху цессию, щоб не підривати свій авторитет. Але для банку тиха цесія пов'язана з великим ризиком, оскільки, по-перше , засоби по відступленим вимогам, що знаходяться в інших банках, можуть надійти на рахунки позичальника; по-друге , позичальник може поступатися вимога кілька разів, по-третє , позичальник може поступатися вже не існуючі вимоги.
Крім поступки індивідуальних вимог, наприклад, банки Німеччини використовують загальну і глобальну цесії.
Загальна цесія означає, що позичальник зобов'язується перед банком регулярно уступати вимоги з поставки товарів або надання послуг на певну суму. При цьому право банку на отримання грошових коштів в погашення наданого кредиту виникає не в момент укладення договору про спільну цесії, а з моменту передачі до банку вимог або списку дебіторів.
При глобальної цесії позичальник зобов'язаний уступити банку всі існуючі вимоги до конкретним клієнтам і знову виникаючі протягом певного періоду часу. Цей вид уступки вимог вважається кращим. При загальній і глобальної цесії максимальна сума кредиту становить 20 - 40% від вартості відступлених вимог.
Для того щоб рухоме майно могло бути в користуванні позичальника і в той же час служити гарантією повернення кредиту, використовує...
