ором цивільно-правового характеру передбачена сплата страхових внесків на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань
В· фізичні особи, засуджені до позбавлення волі і привертаються до праці страхувальником. Страхові виплати зазначеним особам здійснюються в порядку, встановленому Фондом та Мін'юстом РФ [48]. p> Страховиком у даному випадку виступає Фонд Соціального страхування РФ.
Добровільним є страхування будь-якого інтересу і на будь-яких умовах, якщо обов'язок вступати в страхові відносини безпосередньо не вказана в законі [49]. Добровільне участь у страхуванні повною мірою характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страховика не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування по першому (навіть усному) вимогу страхувальника.
Правила добровільного страхування, визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно, але відповідно до законодавства.
Добровільне страхування характеризується такими рисами:
В· Договір страхування укладається на основі вільного волевиявлення страхувальника і страховика виходячи з оцінки ризиків і своїх можливостей. Можливості страховика можуть бути обмежені: складом видів страхування, дозволених отриманої страховиком ліцензією, обсягом страхових зобов'язань, який він може прийняти на себе з урахуванням фінансового стану і перспективи передачі частини страхової відповідальності перед страхувальником іншому страховику за договором перестрахування (або співстрахування); високої ступенем ймовірності настання страхового випадку, що тягне збитки. Можливості страхувальника можуть обмежуватися: недостатністю грошових коштів для сплати страхової премії страховику, не повністю задовольняють страхувальника умовами страхування, пропонованими даними страховщі-ком. Для страховиків укладання договору страхування на умовах, пропонованих страхувальником, не є обов'язковим (с.927 ч.3 ЦК РФ). p> В· Основоположні вимоги щодо укладення та виконання договорів добровільного страхування, а також основні права, обов'язки і відповідальність страхувальника і страховика встановлюються ГК РФ (включаючи гол. 48 В«СтрахуванняВ»), Законом РФ В«Про організацію страхової справи доВ», Законом РФ В«Про медичне страхування громадян у РФВ» та іншими нормативними актами. Конкретні ж страхові правовідносини страхувальника і страховика встановлюються договорами добровільного страхування та правилами страхування, які повинні розроблятися в повній відповідності до законодавства РФ, затверджуватися керівником страхової організації і узгоджуватися з державним органом страхового нагляду.
Приклад добровільного страхування - добровільне медичне страхування. Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне страхування може бути колективним та індивідуальним [50]. p> Добровільне медичне страхування включає набагато більший обсяг медичних послуг, ніж ОМС. Якщо в рамках обов'язкового медичного страхування медичні установи, які беруть участь в територіальній програмі ОМС, надають певний перелік медичних послуг, певний цією програмою та оплачувану установі за затвердженими тарифною угодою тарифами, то медичні послуги, одержувані застрахованим пацієнтом в рамках добровільного медичного страхування, можуть включати і складні дорогі медичні послуги (в області стоматології, офтальмології, пластичної хірургії тощо), і педіатричний патронаж комерційної клініки, і дорогі аналізи, і багато іншого. Слід зазначити, що в рамках програми добровільного медичного страхування застрахований пацієнт може отримувати не тільки медичні, а й інші послуги: частиною 5 ст. 1 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" в якості завдання цього виду медичного страхування визначено забезпечення отримання застрахованими громадянами додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм ОМС. Іншими словами, договором може бути передбачено користування пацієнтом палатою підвищеної комфортності, отримання поліпшеного харчування, супутніх послуг і т.п. Відносини добровільного медичного страхування регулюються договором.
Треба відзначити, що у сфері добровільного медичного страхування залишається чимало проблем і складнощів. Це стосується не тільки інцидентів, пов'язаних зі страховими виплатами при настанні страхових випадків, які виникають внаслідок того, що договори добровільного медичного страхування містять багато неточностей, спірних, двозначних положень, але і важливу роль відіграє той факт, що добровільне медичне страхування з'явилося в Росії порівняно недавно. Як сказав Шарков А. М., генераль...
