8.06
15
11.77
11.67
11.43
10.91
20
14.59
14.41
13.96
13.07
В
Тепер розрахуємо річні ставки. p> Одноразова нетто-ставка, як було показано раніше, дорівнює сучасної вартості фінансових зобов'язань страховика і страхувальника. При одноразової оплати страхувальник всі свої фінансові зобов'язання виконує в момент укладання договору. При річних внесках він розраховується зі страхувальником поступово. Очевидно, що загальна сума річних внесків повинна бути еквівалентна одноразового внеску. Однак вона не дорівнює йому у зв'язку з двома обставинами. По-перше, в перебігу терміну страхування буде наростати дохід у вигляді відсотків (i), по-друге, частина страхувальників не зможе повністю розплатитися вследствии смертності. Інакше кажучи, одноразова нетто-ставка є сучасною вартістю суми річних внесків, оскільки це розстрочені фінансові зобов'язання страхувальника.
Ми встановили, що сучасна вартість річного внеску в 10 000 манат являє собою коефіцієнт розстрочки. Звідси можна скласти таку пропорцію. Шуканий річний внесок так відноситься до 10 000 манат, як сучасна вартість всіх річних внесків у розмірі 10 000 манат (Коефіцієнту розстрочки), або
nPx: 1 = nEdx: nax
де ПРХ - річний внесок
пЕдх - одноразовий внесок
пах - коефіцієнт розстрочки
Отже, nPx =
тобто річна нетто-ставка дорівнює одноразової, поділеній на коефіцієнт розстрочки, і навпаки, одноразова ставка дорівнює річної, помноженої на коефіцієнт розстрочки.
Абсолютні значення коефіцієнтів розстрочки близькі до значенням п - терміну страхування, але трохи нижче його. У результаті розміри річних ставок виходять більш високими, ніж якби ми просто ділили одноразову ставку на кількість років страхування. Таким шляхом відшкодовуються втрати на відсотках і враховується поступове зменшення числа осіб, виробляли внески. Застосувавши коефіцієнт розстрочки, исчислим річні ставки для особи у віці 40 років, уклав договір страхування на 5 років на суму 100 000 манат. Річна нетто-ставка по дожиттю дорівнює 18680 манат (84250 манат : 4,51): на випадок смерті - 470 манат. (2130 коп: 4,51). p> Поділивши одноразові нетто-ставки на коефіцієнт розстрочки через комутаційні числа, отримаємо робочі формули для обчислення річних нетто-ставок постнумерандо:
на дожиття nPx =
на випадок смерті nPx =
з наведених у таблиці 6 прикладів видно закономірність зміни розмірів нетто-ставок під впливом вступного віку застрахованого і терміну страхування.
Таблиця 6.
Вступний вік застрахованої, років
Нетто-ставка зі страхування, манат
на дожиття
на випадок смерті
Термін страхування 5 років
20
18.76
0.16
30
18.73
0.25
40
18.68
0.47
50
18.42
0.99
60
18.00
2.03
Термін страхування 10 років
20
8.64
0.18
30
8.59
0.29
40
8.45
0.56
50
8.16
1.20
60
7.59
2.45
В
Таким чином, чим молодші заст...
