Тому договір, за загальним правилом, повинен вважатися реальним. Однак у ньому може бути передбачено, що він набуває чинності з моменту досягнення угоди з усіх істотних умов. Тоді сплата страхової премії буде проводитися на виконання раніше укладеного сторонами консенсуального договору страхування. При цьому реальний характер договору страхування зовсім не виключає можливості досягти угоди з усіх істотних умов ще до сплати страхової премії. Однак така угода набуде чинності в момент сплати страхової премії, тобто по настанні відкладальної умови (п. 1 ст. 157 ЦК).
Договір страхування відноситься до числа ризикових (алеаторних), тобто таких, в яких виникнення, зміну або припинення тих чи інших прав і обов'язків залежить від настання об'єктивно випадкових для самих сторін обставин (подій). Обов'язок страховика зробити страхову виплату реалізується не відразу і далеко не у всіх договорах страхування, а лише при настанні страхових випадків. Відповідно, страховик в одних випадках отримує дохід на нееквівалентній основі, а в інших - повинен провести виплату, розміри якої істотно перевищують отримане їм винагороду. У цьому і полягає ризиковий характер договору страхування.
З урахуванням їх особливої ??соціальної значущості договори особистого страхування віднесені до числа публічних, що означає підпорядкування їх правовому режиму, встановленому ст. 426 ГК. З вказаної статті стосовно особистого страхування випливає обов'язок комерційної організації укладати договори особистого страхування в принципі з будь-яким, хто забажає. Відмова від укладення такого договору за наявності можливості надати споживачеві послуги не допускається. Зазначене право споживача гарантується можливістю при ухиленні комерційної організації від укладення договору спонукати її до цього, використовуючи передбачене ст. 445 ГК укладення договору в обов'язковому порядку, який передбачає можливість заяви позову про зобов'язання другої сторони укласти договір.
Існують певні особливості застосування наведених норм у випадках, коли мова йде про договір страхування. Одна з них полягає, зокрема, в тому, що призначення застрахованої особи має бути результатом узгодженої, вільно вираженої волі сторін. З цієї причини у випадках, коли в ролі застрахованої особи виступає страхувальник, за страховиком зберігається право відмовитися від укладення договору, якщо буде доведено наявність об'єктивних для того причин. Такі причини нерідко передбачені в правилах (стандартних правилах), якими керується страховик. Зазвичай вони пов'язані з підвищеною небезпекою настання страхового випадку, яка викликана віком «застрахованого» особи чи її певними хворобами.
Предметом договору особистого страхування є надання послуг страховиком, які включають прийняття на себе зобов'язання щодо сплати заздалегідь обумовленої суми протягом визначеного в договорі терміну за відповідну плату, яку вносить страхувальник. Згідно п. 1 ст. 4 Закону про організацію страхової справи в Російській Федерації об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
