о до позичальника з боку банку пред'являються надзвичайно жорсткі вимоги, зокрема наявність високого, постійного і, головне, легального доходу. Багато банків вимагають заставу, який перекриває суму кредиту. А висока процентна ставка істотно знижує привабливість такої системи кредитування для широких верств населення з середніми доходами, які й могли б стати основними споживачами кредитних послуг, Тому громадяни як і раніше вважають за краще звертатися за фінансовою допомогою не в банк, а до родичів, друзів або знайомих.
Особливою формою кредиту є державний кредит, при якому позичальником (кредитором) виступають держава чи місцеві органи влади, а кредит набуває вигляду державної позики, що реалізується через кредитно-фінансові інститути, перш за все через Центральний банк. Цей вил кредиту слід розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки та інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різні сектори економіки (сільське господарство, житлове будівництво, експортні операції, об'єкти економічної та соціальної інфраструктури). У другому випадку держава запозичує грошові кошти у банків та інших фінансово-кредитних інститутів на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому, крім кредитних інститутів, державні облігації купують населення, юридичні особи.
Документами, що підтверджують боргові зобов'язання держави, є цінні папери. В даний час вони надані: державними короткостроковими облігаціями (ДКО) строком на 3, 6 і 12 міс., Державними довгостроковими облігаціями (ГДО) строком на 30 років, облігаціями федеральної позики (ОФП), державної ощадної позики (ОГСЗ), внутрішньої державної позики , казначейськими векселями і зобов'язаннями, золотими сертифікатами Міністерства фінансів РФ. Агентом уряду РФ з випуску державних боргових зобов'язань є Міністерство фінансів РФ.
Міжбанківський кредит надається банками один одному, коли в одних банків виникають вільні ресурси, а в інших їх бракує. Слід зазначити, що розміри кредитів одних банків (кредиторів), що надаються іншим банкам (дебіторам), досить істотні. Із загальної суми кредитних вкладень на частку цього виду кредитів доводилося в останні роки приблизно 20%.
Міжнародний кредит охоплює економічні відносини між державою і міжнародними економічними організаціями. Він має як приватний, так і державний характер, відображаючи рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних і валютно-фінансових відносин.
Міжнародний кредит, діючи у зовнішньоекономічному обороті держави, може виступати як комерційний або фірмовий, фінансовий і проміжний. Комерційний або фірмовий кредит безпосередньо пов'язаний з зовнішньою торгівлею і послугами, надається зазвичай фірмами різним комерційним структурам в інших країнах в товарній формі. Фінансовий кредит дозволяє закуповувати товари на будь-якому ринку. Часто він не пов'язаний з торговими операціями і передбачає використання коштів на інші цілі: інвестиції, погашення сальдо платіжного балансу, купівлю цінних паперів, нарощування валютних резервів, підтримання валютного курсу і т.д. Проміжний кредит призначений для обслуговування змішаних форм вивозу капіталів, товарів, послуг (наприклад, у вигляді виконання підрядних робіт).
Таким чином, форми кредиту певною мірою відображають сутність кредитних ві...
