ризи 1998 року кредитування ставати основною статтею доходів російських банків. Але реально кредит все ще залишається недоступним великому числу підприємств малого та середнього бізнесу та більшої частини населення. Очевидно, однією з причин цього є кредитні ризики, і найважливішим інструментом зниження кредитних ризиків у всьому світі ставати інститут (бюро) кредитних історій - це набір відомостей про надійність економічного суб'єкта. Одні потенційні позичальники, усвідомлюючи важливість кредитної історії, вважають її однією з основних складових успіху; інші, навпаки не піклуються про свою кредитну історію. Прийняття закону про кредитному бюро в Росії обговорюється вже протягом двох років, але до теперішнього часу законодавчих актів з даного питання все ще не прийняті.
Банківський кредит виконує різну роль у процесі суспільного відтворення. Так, якщо він використовується на розширення виробництва, для вкладення в основний і оборотний капітал позичальника, то банківську позику називають позичкою капіталу. У тих випадках, коли банківський кредит використовується для здійснення платежів, погашення старих боргових зобов'язань, має місце позика грошей.
Споживчий кредит надається, як правило, торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Споживчий кредит може надаватися як в грошовій, так і в товарній формі.
Товарну форму має кредит на купівлю товарів тривалого користування з розстрочкою платежу, житлове будівництво та придбання квартир також з розстрочкою платежу. У грошовій формі кредит видається на будівництво та ремонт індивідуальних будинків, садових будиночків, на невідкладні потреби, господарське обзаведення та ін При цьому споживчий кредит може здійснюватися за допомогою безготівкових перерахувань або готівки.
Споживчий кредит може бути спрямований на інвестиційні цілі. Це має місце, коли позика йде на поліпшення житлових умов, створення домашнього підсобного господарства: на кооперативне та індивідуальне житлове будівництво. Споживчий кредит може бути використаний на поточні потреби. До нього відносяться розстрочка платежів за товари, грошові позики на їх придбання та невідкладні потреби, позики під заставу майна в ломбарди і т.д. Розміри таких кредитів визначаються вартістю товарів, що продаються в кредит, речей, що здаються в ломбард, а також реальними доходами позичальника - фізичної особи.
Кредитування фізичних осіб в Росії протягом останніх трьох років активно розвивається. Так, наприклад, за 2010 р. заборгованість населення за кредитами збільшилася на 112% - з 44,7 млрд. руб. до 94,7 млрд. руб. У 2002 р. в абсолютному вираженні спостерігався такий же значний приріст: заборгованість зросла майже на 50 млрд. руб.- 142 млрд. руб., Що склало близько 50% за рік. А в 2003 р. ця тенденція зміцнилася: за перші десять місяців фізичним особам було видано кредитів на суму 126,1 млрд. руб., І таким чином за підсумками року можна чекати подвоєння заборгованості населення перед кредитними організаціями.
Однак, незважаючи на це в даний час лише деякі росіяни мають досвід отримання споживчого кредиту в ощадному або комерційному банку. Оформлення кредитного договору вимагає значних тимчасових витрат на збір необхідних документів, паперів, поручительства і т.п. Крім тог...
