же не перевищити страхову суму. У цьому випадку договір страхування майна виявиться укладеним на суму вище страхової вартості і в цій частині недійсним, а виплата у відповідній частині - неосновательной ».
Однак у такій ситуації договір страхування не слід розглядати тільки як договір страхування майна. Він є договором страхування ризику втрати і пошкодження майна (страхування майна) тільки в частині страхової вартості. У частині перевищення страхової сумою страхової вартості - це договір страхування ризику перевищення реальних збитків від втрати і пошкодження майна страхової вартості в результаті інфляції. Таким чином, договором страхування визначається страхова сума, встановлена ??в цілому по двох ризикам. Такі договори часто зустрічаються, наприклад, при автострахуванні, коли комплексно страхуються і саме майно на випадок його втрати і пошкодження, і ризик втрати товарного вигляду. Страхова ж сума встановлюється в цілому по обом ризикам.
Страхова премія - плата за страхування, яку зазвичай страхувальник зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, які встановлені законом або договором страхування.
Премія, як правило, визначається за тарифами (певний відсоток від страхової суми), які розраховуються на підставі статистики страхових випадків. «Тарифи розраховуються таким чином, щоб статистично дотримувався наступний принцип (принцип еквівалентності) - по певній групі страхових ризиків зібрана усіма страховиками премія повинна бути в середньому приблизно дорівнює загальній сумі виплат плюс невеликий дохід страховиків». Таким чином, виникає уявлення про премії як про засоби страхувальників, відкладених ними на випадок неприємностей і переданих тимчасово страховикам в управління. Це подання ще більше посилюється через те, що страховик обмежений у своєму праві розпоряджатися коштами страхових резервів, на формування яких йде велика частина премії. Звідси робиться висновок про правове становище коштів резервів як про засоби страхувальників. Особливо часто таке умовивід доводиться зустрічати при накопичувальному страхуванні життя.
Ст. 954 ГК РФ недвозначно визначає премію як плату за послугу. Отже, як і будь-яка плата за послугу, премія є власністю страховика.
Однією з важливих особливостей майнового страхування є суброгация. Під нею розуміється перехід до страховика, який виплатив страхове відшкодування, права вимоги страхувальника (вигодонабувача), яке той має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування, в межах виплаченої суми (абз. 1 п. 5 ст. 387; п. 1 ст. 965 ЦК України). Суброгація має місце щоразу, коли договором не передбачено інше. «Суброгація є одним з правових засобів, яке стосовно до страхування покликане служити реалізації принципів невідворотності відповідальності і повноти відшкодування шкоди. По суті суброгация являє собою поступку права вимоги (цесії). Тому що перейшло до страховика право вимоги здійснюється ним з дотриманням правил, що регулюють відносини між страхувальником (вигодонабувачем) та особою, відповідальною за збитки.
ГЛАВА 2. ПРАВОВІ ДОКУМЕНТИ, оформляються відносини ЗІ СТРАХУВАННЯ МАЙНА
2.1 Правила страхування майна
Закони, інші правові акти, нормативно-методичні документи федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю визначають основоположні вимоги до організації, економічним умовам страхування, а також права, обов'язки і відповідальність учасників страхових відносин.
Формування конкретних страхових відносин при страхуванні майна здійснюється відповідно до розроблюваних страховою компанією організаційно-правовими документами, які узгоджуються з федеральним органом виконавчої з нагляду за страховою діяльністю. До таких основних документів відносяться:
правила страхування по кожному виду (підвиду, предмету) страхування майна;
стандартний договір страхування (страховий поліс) до відповідних правил страхування (ч.3 ст.940 ЦК України);
письмову заяву страхувальника (встановленої форми) про страхування даного виду майна (ч.2 ст.940 ГК РФ).
Зазначений перелік документів застосовується як добровільному, так і в обов'язковому страхуванні майна.
Правила страхування є базовим правовим документом страхової організації, що формує страхові відносини між страхувальником (вигодонабувачем) і страховиком. Правила страхування розробляються і затверджуються страховиком самостійно, з урахуванням вимог чинного законодавства. У страхових кампаніях в основному застосовуються такі Правила страхування майна: Правила страхування майна юридичних і фізичних осіб від вогню та інших небезпек, Правила страхування вантажів, Правила (загальні умови) страхування засобів автот...
