и зору розрізняють три варіанти договорів страхування життя.
Найбільш простою формою договору страхування є форма, при якій і застрахований, і страхувальник, і вигодонабувач (бенефіціар) є одним і тим же особою. Такий тип договорів характерний для накопичувальних видів страхування, індивідуального рентного або пенсійного страхування.
За другим варіантом страхування страхувальник страхує власне життя не в свою користь, а на користь іншої особи - спадкоємця або кредитора. У цьому випадку страхувальник і застрахований є одним і тим же особою, а бенефіціаром виступає інша фізична або юридична особа.
За третім варіантом страхування страхувальником є ??одна особа (фізична або юридична), а застрахованим - інша фізична особа. Такого роду договори можуть укладати подружжя (фізичні особи) у відношенні один одного або роботодавці (юридичні особи) стосовно своїх працівників. Бенефіціаром може бути призначений і застрахований, і його спадкоємець, і страхувальник.
Відповідно до гл. 48 ГК РФ договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в ньому не названо в якості вигодонабувача інша особа. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи. Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, у тому числі на користь страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців.
Розглядаючи суб'єктний склад договору особистого страхування слід звернути увагу, що крім страхувальника і страховика, які є сторонами договору страхування, до суб'єктів страхового правовідносини відносяться застрахована особа та вигодонабувач.
Страхувальником з особистого страхування може бути як фізична, так і юридична особа. Застрахованою особою в особистому страхуванні виступає громадянин, що і складає специфіку даного виду страхування.
У ст. 6 Про організацію страхової справи в РФ йдеться про те, що страховики не мають права здійснювати майнове страхування при наданні послуг зі страхування життя.
Федеральний закон Про організацію страхової справи в РФ в ст.10 визначає страхову суму і страхові виплати за особистим страхуванням. При здійсненні особистого страхування страхова сума встановлюється страховиком за згодою зі страхувальником; страхова виплата (страхова сума) проводиться страхувальнику або особі, яка має право на отримання страхової виплати (страхової суми) за договором страхування, незалежно від сум, належних їм за іншими договорами страхування, а також з обов'язкового соціального страхування, соціального забезпечення та в порядку відшкодування шкоди. При здійсненні страхування життя страховик на додаток до страхової суми може виплачувати частину інвестиційного доходу.
Крім вищевказаних нормативних документів, існують Федеральні закони, що регулюють обов'язкове страхування життя окремих категорій громадян:
1) військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ та ін. (ФЗ від 28.03.1998г. № 52-ФЗ).
2) пасажирів водного транспорту (ФЗ №24-ФЗ від 7.03.2001г. Кодекс внутрішнього водного транспорту РФ )
3) суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів (ФЗ №45-ФЗ від 20.04.1995г. Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів )
4) судових приставів (ФЗ №118-ФЗ від 21.06.1997г. Про судових приставів )
У Росії за рахунок коштів федерального бюджету чи суб'єктів РФ підлягають страхуванню такі категорії:
а) співробітників органів внутрішніх справ Російської Федерації, військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, в системі МВС Росії
б) військовослужбовців Служби спеціальних об'єктів при Президенті РФ
в) військовослужбовців і громадян, призваних на військові збори в системі Міністерства оборони
г) військовослужбовців федеральних органів державної охорони та громадян, призваних на військові збори
д) військовослужбовців органів федеральної служби безпеки і громадян, призваних на військові збори
е) судді, арбітражного засідателя, присяжного засідателя, судового виконавця
ж) особи начальницького складу федеральної фельд'єгерського зв'язку
Страхові суми виплачуються при настанні у разі загибелі (смерті) військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримін...
