оручителя і заставу.
Природно, що дохід позичальника та доходи поручителів, повинні задовольняти банк. Ощадбанку оформляти кредит під поручительство вигідно, але для самого поручителя це дуже відповідальна і ризикована зобов'язання.
Ощадбанк є найстарішим банком нашої країни, принципи роботи якого складалися роками. На сьогоднішній момент для позичальників (особливо фізичних осіб) -це найвигідніший кредитор, тому пропоновані їм процентні ставки по позиках значно нижче, ніж у інших. У зв'язку з цим Сбербанк висуває підвищені вимоги до потенційних позичальників, що в свою чергу відбивається на роботі кредитного відділу.
Кожен великий філія будь-якого відділення СБ має своє кредитують підрозділ. Роботу відділу можна умовно розділити на три етапи, пов'язаних з процесом видачі кредиту:
етап оформлення кредитної заявки,
етап розгляду заяви та прийняття рішення щодо нього,
етап підписання кредитного договору і видачі кредиту. За кожен етап відповідають відповідні співробітники.
На 1 етапі оформлення та подання заяви на кредит першими за роботу приймаються кредитні консультанти. Як правило, вони зустрічають потенційних позичальників в операційному залі, але можуть знаходитися і безпосередньо у відділі. Вони допомагають визначитися з програмою кредитування, підібрати оптимальний варіант, правильно заповнити необхідні документи, тобто зробити процес подачі заяви максимально комфортним і швидким для обох сторін. Далі за роботу беруться кредитні інспектори, які можуть займатися оформленням як окремих видів позик, так і різних. Інспектор перевіряє наданий позичальником пакет документів; розраховує суму і термін позики; визначає необхідність забезпечення та засвідчується в наявності підтвердних його документів. На плечі інспектора також лягає завдання визначення платоспроможності позичальника на підставі наданої ним інформації. Крім того, за згодою позичальника робиться запит в бюро кредитних історій з метою встановлення його благонадійності.
Розгляд кредитної заявки може здійснюватися досить довго (в порівнянні з іншими банками), до 10 робочих днів. Починається воно з оформлення кредитної справи позичальника, яке потім передається в службу безпеки. У цьому відділі документи і дані, надані клієнтом, проходять ретельну перевірку на справжність і відповідність дійсності. Крім того, перевіряється «кримінальне минуле» позичальника або його родичів. Вся зібрана інформація залишається у справі і повертається в руки кредитному інспекторові. Після повного оформлення досьє клієнта передається на перевірку начальнику кредитного відділу, а далі секретарю кредитного комітету для включення його до реєстру справ на розгляд.
До складу кредитного комітету банку входять представники (начальники або їх заступники) та інших відділів: економічного, юридичного, безпеки, бухгалтерського обліку, а також керуючий відділення. У філії відділення, де є кредитний відділ, але немає представників відповідних служб, встановлюється свій порядок прийняття рішення, але кредитна справа все одно проходить перед цим всі встановлені інстанції. На комітеті кожен інспектор являє справи своїх клієнтів.
Після прийняття кредитним комітетом позитивного рішення інспектор сповіщає про це позичальника, призначає йому дату видачі позики і приступає до підготовки необхідних документів (кредитного договору, договору застави або поруки та інших). Форми всіх договорів узгоджуються з юристами банку та підписуються керівництвом.
У день видачі кредиту відбувається підписання договору. При цьому і позичальник, і поручителі повинні з'явитися особисто. Після ознайомлення, висновків та роздачі всіх примірників договору позичальника проводжають в операційну касу банку, де він власне і отримує довгоочікуваний кредит. Після цього йому залишається тільки справно погашати його. Але робота кредитного інспектора на цьому не закінчується. Він передає відомості про позичальника в бюро кредитних історій, а потім починає стежити за своєчасністю погашення позики своїми клієнтами аж до закінчення терміну дії договору. У великих відділеннях ці функції можуть покладатися на працівників відділу супроводу кредитних договорів.
Робота кредитного відділу відрізняється підвищеною відповідальністю, уважністю, вимогливістю до позичальників, але в той же час потрібно зробити так, щоб для клієнта це залишалося непоміченим, а процес отримання позики був пов'язаний тільки з позитивними емоціями. Тому робота кредитних фахівців -це не тільки професіоналізм, але й своєрідне мистецтво.
Висновок
За підсумками складання звіту по виробничій практиці були зроблені наступні висновки.
