конкуренцію за рахунок підвищення якості обслуговування, ускладнення і збільшення сервісної складової страхових продуктів, а також подальшу концентрацію ринку.
2.2 Зарубіжний досвід добровільного медичного страхування
Найбільш розвинена система добровільного медичного страхування в США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-і роки. Всього в США сьогодні медичним страхуванням займається понад півтори тисячі компаній, а системою добровільного медичного страхування охоплено більше 160 000 000 осіб, тобто майже 70% всього населення країни. Добровільне медичне страхування дає до третини фінансування американської охорони здоров'я, що вважається найбільш витратним у світі. Більше трьох чвертей обсягу добровільного медичного страхування в Америці становить групове (корпоративне) страхування, яке здійснюють фірми стосовно своїх працівників.
У США медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найбільш поширений вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж таки в найбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою.
Існує багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування, або страхування плати за послуги raquo ;. При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, представлені лікарнею або іншим медичним закладом або лікарем. Таким чином, оплачуються послуги, що входять в страховій план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту мусить платити сам застрахований [24].
Існує альтернатива - страхування так званих керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. В даному випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також c установами, включаючи лікарні, на надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримують фіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованого.
Відмінності між двома описаними видами страхування дуже істотні. При страхуванні плати за послуги оплачується вартість послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні керованих послуг медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку на кожного застрахованого пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг.
Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені в залученні клієнтів і надання їм різноманітних послуг, тоді як у другому - вони швидше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні, навряд чи призначать їх більше , ніж необхідно [20].
В Америці страхова медицина з її добровільним медичним страхуванням стоїть на варті здоров'я своїх клієнтів, гарантуючи не тільки оплату наданого медичного сервісу, але і якісне лікування традиційними лікарськими засобами. Жодна страхова компанія не сплатить вартість лікування із застосуванням гіпнозу, голковколювання, гомеопатичних або фітопрепаратів. З погляду страхової медицини така терапія є нетрадиційною і ефект від її застосування спірне.
Медичне страхування в США має ще одну особливість. Існує певний кредит довіри лікарським препаратам, що призначаються лікарем. Але якщо результат від їх застосування недостатній і захворювання повільно, але неухильно прогресує, наступний єдино правильний етап лікування для клієнтів страхової компанії - не призначення ліків, а хірургічне лікування. США займають перше місце за кількістю операцій аортокоронарного шунтування [17].
Один з основних принципів медичного страхування - висока ефективність медичної допомоги. Що стосується витрат на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але менше вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нести великі витрати, але один раз.
Американці відрізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого - американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки без рекомендації фахівця.
Що стосується добровільного медичного страхування в європейських країнах, то тут в більшості випадків воно посилено розвивається...
