вільне страхування проводиться на основі вільного волевиявлення сторін і регулюється договором, що укладається між страхувальником і страховиком. Принципами добровільного страхування є:
терміновість - страхування діє протягом певного терміну, зазначеного в договорі страхування;
вибірковість прийому на страхування - на страхування приймаються певні об'єкти відповідно до договору страхувальника і страховика;
дію страхування при сплаті страхових внесків - відповідальність страховика виникає після сплати страхувальником страхових внесків;
волевиявлення сторін - договір страхування укладається при наявності бажання страхувальника застрахувати той чи інший об'єкт і страховика - прийняти його на відповідальність.
Добровільне страхування має, як правило, заздалегідь обумовлений певний термін страхування. Початок і закінчення терміну страхування вказується в договорі з особливою точністю, так як страховик несе страхову відповідальність тільки в період страхування. Договір страхування обов'язково укладається в письмовій формі.
За добровільному страхуванню можна забезпечити безперервність страхування при своєчасному поновлення договору на новий термін. Добровільне страхування набуває чинності лише після сплати страхового внеску (страхової премії). Причому довгостроковий договір добровільного страхування діє, якщо внески сплачуються страхувальником періодично (щомісяця, щокварталу) або одноразово (один раз на рік).
Договори добровільного страхування майна або особистого страхування є частиною цивільних правовідносин і входять до числа відплатних договірних зобов'язань. За таким договором одна сторона зобов'язана сплатити іншій стороні обумовлену суму внесків. У свою чергу інша сторона готова надати обумовлену в договорі страхову послугу. За договором страхування послуга полягає у виплаті страхового відшкодування або страхової суми за наслідки відбулися страхових випадків.
Оптимальне поєднання обов'язкового і добровільного страхування дозволяє сформувати таку систему страхування, яка забезпечує універсальний обсяг страхового захисту суспільного виробництва.
1.3 Роль і функції страхування в сучасній ринковій економіці
Сутність страхування проявляється в його функціях.
У країнах з розвиненою ринковою економікою страхування відіграє важливу і багатопланову роль. У зв'язку з цим можна виділити шість функції страхування:
1. ризикова функція (головна функція). У рамках цієї функції відбувається перерозподілу вартості між учасниками страхування. Функція страхування ризику є головною, бо пов'язана безпосередньо з основним призначенням страхування. Проявляється вона в механізмі передачі ризику та забезпеченні фінансової компенсації за збиток. Досягається це за рахунок перерозподілу коштів між учасниками страхування. Механізм передачі ризику полягає в тому, що страховик приймає на себе ризик при укладенні договору (пряме страхування);
. страхування широко використовується для вирішення соціальних проблем суспільства, тобто воно виконує соціальну функцію. Дана роль страхування проявляється в декількох аспектах. Перш за все, страхові організації надають велику допомогу застрахованим при втраті працездатності та настанні інвалідності внаслідок нещасних випадків і захворювань. Страхові компанії фінансують лікування та реабілітацію потерпілих, компенсують останнім втрачені доходи. У разі смерті застрахованої його близьким виплачуються кошти, які дозволяють не знижувати досягнутий рівень життя. Виплати громадянам відшкодування за втрачене або пошкоджене майно також сприяють збереженню досягнутого ними рівня матеріального достатку. Тим самим страхування виконує роль стабілізатора рівня життя громадян.
В останні роки істотно зростає роль страхування у пенсійному забезпеченні. Договори пенсійного страхування, що укладаються за рахунок коштів громадян або їх роботодавців, з одного боку, підвищують рівень життя пенсіонерів, а з іншого - знижують фінансове навантаження на державу;
. за допомогою страхування мобілізуються накопичення для розвитку національної економіки. Тим самим страхування виконує інвестиційну функцію, яка полягає в тому, що за рахунок тимчасово вільних коштів страхових фондів відбувається фінансування економіки. Страхові компанії накопичують у себе великі суми грошових коштів, які призначені на відшкодування збитку, але до тих пір, поки на настав страховий випадок, вони можуть бути тимчасово інвестовані в різні цінні папери, нерухомість і по інших напрямках. Ця діяльність страхових компаній знаходиться під контролем держави;
. попереджувальна функція страху...
