найбільш ризикованими - беззаставними, коли відбувається отримання кредиту без довідок про доходи та поручителів.
. Крім того, при зростанні використання Центробанком в якості застави таких неринкових активів, як векселі підприємств і права вимоги за кредитними договорами в країні будуть рости проблеми розвитку банківської системи з числом неякісних застав, одержуваних ЦБ, а це вже спричинить збільшення обсягу втрат по даному виду застав.
. Збільшення потреби нефінансового сектора в довгострокових і великих кредитах для фінансування програм природних монополій, а також рефінансування зовнішніх боргів. При цьому відбувається звуження можливостей держави і держбанків з надання даних кредитів.
Так само слід зазначити стежать фактори, що збільшують існуючі проблеми розвитку банківської системи на державному рівні:
збільшення бюджетного дефіциту і паралельне підвищення запиту на бюджетні ресурси з боку різних сфер економіки; зростання кредитних ризиків і проблем із забезпеченням контролю за належним використанням державних ресурсів.
Залучення грошових ресурсів та їх подальше розміщення є основними формами діяльності комерційного банку. Сформований на платній основі фонд коштів використовується для вкладення в активні інструменти. Пасивні операції, таким чином, носять первинний характер по відношенню до більшої частини операцій банку, спрямованих на отримання доходів. У цьому зв'язку залучені кошти повинні розглядатися як самостійний об'єкт банківської політики.
Ощадна політика комерційного банку являє собою стратегію і тактику банку по залученню заощаджень населення на поворотній основі. Ощадна політика банку повинна включати: розробку стратегії для здійснення діяльності банку по залученню заощаджень, засновану на всебічному дослідженні ринку; формування тактики банку по розробці, пропозицією та просуванню нових банківських продуктів для сберегателей; реалізацію розробленої стратегії і тактики; контроль реалізації політики та оцінку її ефективності; моніторинг діяльності банку по залученню заощаджень населення.
Аналіз сформованої практики свідчить, що формування депозитної бази будь-якого комерційного банку, як процес складний і трудомісткий, пов'язано з великою кількістю проблем як суб'єктивного, так і об'єктивного характеру.
До суб'єктивних проблем відносяться такі, як:
) масштаби діяльності і слабка капітальна база російських комерційних банків;
) відсутність зацікавленості керівництва банку у залученні коштів клієнтів, особливо населення, що продиктовано тактичними і стратегічними цілями і завданнями банку;
) недостатній рівень і якість вищої та середнього менеджменту;
) відсутність у більшості російських банків науково-обгрунтованої концепції проведення депозитної політики;
) недоліки в організації депозитного процесу: відсутність відповідного підрозділу в банку; низький рівень постановки маркетингових досліджень депозитного ринку; обмежений спектр пропонованих депозитних послуг і т.д.
Серед об'єктивних чинників виділяються наступні:
) пряме і непряме вплив держави і державних органів;
) вплив макроекономіки, вплив світових фінансових ринків на стан російського грошового ринку;
) міжбанківська конкуренція;
) стан грошового та фінансового ринку Росії;
) відсутність в Росії правового механізму страхування і зашиті банківських вкладів.
Проблеми банківської системи стали одним з головних факторів, що впливають на економічну ситуацію в Росії. Саме тому прийняття, як оперативних урядових рішень, так і регіональних програм комерційних банків дуже важливі.
2.3 Заходи щодо вдосконалення системи управління пасивами в банку
З метою вдосконалення пасивних операцій, а також безпосередньо депозитної політики банку, необхідно наступне:
досліджуваний комерційний банк повинен мати власну депозитну політику, вироблену з урахуванням специфіки його діяльності та критеріїв оптимізації цього процесу;
необхідно розширення кола депозитних рахунків юридичних і фізичних осіб строком до запитання raquo ;, що дозволить навіть в умовах незначних фінансових накопичень повніше задовольняти потреби клієнтів банку і підвищити зацікавленість інвесторів у розміщенні своїх коштів на рахунках в банку;
в якості одного з напрямків вдосконалення організації депозитних операцій можливе використання різних видів рахунків для всіх категорій вкладників і підвищення якості їх обслуговуван...
