2 + ... + lwVw-x)/lx
де wax - одноразова нетто-ставка по страхуванню довічної ренти (пенсії) - пренумерандо.
Якщо рента виплачується не довічно, а в перебігу певного числа років на початку кожного страхового року (пренумерандо) формула набуде вигляду:
=(lх + lх + 1V + lх + 2V2 + ... + lx + n - 1Vn - 1)/lx
якщо ж в кінці страхового року (постнумерандо):
=(lх + 1V + ... + lx + nVn)/lx
У формулах наступні позначення:
x-Вік, у якому укладається договір страхування, років;
n-Термін дії страхового захисту, років;
k- Термін сплати страхових внесків, років;
m-Термін, на який відкладена виплата перший ренти, років.
3.1 Методи і принципи розрахунку страхової премії
Страхова премія - це ціна страхової послуги, суть в знятті фінансових наслідків ризику та у зобов'язанні виплатити страхове відшкодування у разі настання страхового випадку.
Страхова премія встановлюється при підписанні страхового договору і залишається незмінною протягом терміну його дії, якщо інше не обумовлено умовами договору страхування, розмір страхової премії повинен бути достатній щоб:
? покривати очікувані претензії протягом страхового періоду;
? покривати витрати страхових компаній на ведення справи;
? забезпечити розмір прибутку.
Страхова премія складається з чотирьох елементів:
чиста НЕТТО-премія ризикова надбавка навантаження на покриття витрат страхової компанії надбавка на прибуток НЕТТО-ставка - це фінансування платежів при настанні страхових випадків і формування страхових резервів.
Навантаження - це оплата витрат страховика, включаючи заробітну плату, оренду, комісійні і т.д.
Надбавка на прибуток потрібна для формування прибутку.
Обчислюється вартість певної бази. У майновому страхуванні - вартість страхування майна, в страхуванні життя - страхова сума.
Основне завдання страхової компанії правильно розрахувати НЕТТО-премію, при цьому використовувати дані теорії ймовірності та статистики, а самі розрахунки називаються актуарними.
Людина, що займається актуарними розрахунками, називається - Актуарій.
Виконання договору особистого страхування. Виконання зобов'язання за особистим страхуванням полягає у виплаті страховиком одноразово або періодично обумовленої договором суми (страхової суми) страхувальнику (вигодонабувачу). Страхова сума виплачується незалежно від сум за іншими договорами страхування, а також по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди, що обумовлюється забезпечувальної сутністю (природою) особистого страхування.
Дане правило виключає можливість застосування суброгації в зобов'язаннях з особистого страхування. Настання страхового випадку зобов'язує страховика надати виконання страхувальникові (вигодонабувачу) всякий раз, якщо відсутні передбачені законом або договором підстави звільнення від цього обов'язку.
Підстави звільнення страховика від виплати страхового відшкодування або страхової суми, передбачені в гол. 48 ЦК, різні за своїм характером і зв'язуються, з одного боку, з поведінкою зацікавлених учасників страхового зобов'язання - страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, а з іншого - з певними обставинами чи примусовими діями органів публічної влади.
Умисел у діях страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, що викликав настання страхового випадку, є безумовною підставою відмови в наданні страховиком страхових виплат.
Звільнення страховика від такого обов'язку може бути передбачено законом у майновому страхуванні і при встановленні грубої необережності страхувальника або вигодонабувача (п. 1 ст. 963 ЦК).
Разом з тим страховик зобов'язаний провести страхове відшкодування за договором страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю і при заподіянні шкоди з вини страхувальника або застрахованої особи (п. 2 ст. 963 ЦК), що обумовлено самим характером відповідальності в деліктних зобов'язаннях (концепція ризику, що лежить в основі побудови позадоговірної відповідальності) і метою даного договору (забезпечення майнових інтересів потерпілого - вигодонабувача).
Не допускається звільнення страховика від виплати страхової суми за договором особистого страхування у випадках смерті застрахованої...
