нку рухлива і залежить від кон'юнктури грошового ринку. Цьому джерелу формування банківських ресурсів притаманні деякі недоліки. Мова йде про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. Крім того, мобілізація коштів у вклади (депозити) залежить значною мірою від клієнтів (вкладників), а не від самого банку. І, тим не менш, конкурентна боротьба між банками змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів.
Комерційні банки в умовах конкурентної боротьби на ринку кредитних ресурсів повинні постійно дбати як про кількісний, так і якісне поліпшення своїх депозитів. Вони використовують для цього різні методи (відсоткову ставку, різні послуги та пільги вкладникам). При цьому всі банки дотримують кілька основних принципів організації депозитних операцій. Вони полягають в наступному:
депозитні операції повинні сприяти в отриманні прибутку чи створювати умови для одержання прибутку в майбутньому;
депозитні операції повинні бути різноманітними і вестися з різними суб'єктами;
особливу увагу в процесі організації депозитних операцій варто приділяти строковим вкладам;
повинна забезпечуватися взаємозв'язок і погодженість між депозитними операціями і кредитними операціями по термінах і сумам депозитів і кредитних вкладень;
організувати депозитні і кредитні операції, банк повинен прагнути до мінімізації своїх вільних ресурсів;
банку варто вживати заходів до розвитку банківських послуг, що сприяють залученню депозитів.
2. Сучасний стан та тенденції розвитку банківського ринку вкладів фізичних осіб Російської Федерації
.1 Система страхування банківських вкладів і участь банків у даному процесі
Створення системи обов'язкового страхування банківських вкладів населення є спеціальною державною програмою, реалізованої у відповідності з Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації».
Її основне завдання захист заощаджень населення, що розміщуються у вкладах та на рахунках в російських банках на території РФ.
Система страхування внесків працює таким чином:
Якщо банк припиняє роботу і у нього відгукується ліцензія на здійснення банківських операцій, його вкладникам негайно виробляються фіксовані грошові виплати.
Для страхування вкладів вкладнику не потрібно укладення будь-якого договору: воно здійснюється в силу закону. Спеціально створена державою організація - Агентство по страхуванню внесків - за банк повертає вкладнику основну суму його накопичень, замість вкладника займає його місце в черзі кредиторів і надалі сама з'ясовує стосунки з банком щодо повернення заборгованості.
Відшкодування за вкладами у банку, відносно якого наступив страховий випадок, виплачується вкладникові у розмірі 100 відсотків суми внесків в банку, але не більше 700 000 рублів. Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого по цих внесках перед вкладником перевищує 700 000 рублів, відшкодування виплачується по кожному з внесків пропорційно їх розмірам.
Страхуванню підлягають всі грошові кошти фізичних осіб у банках за винятком:
коштів фізичних осіб-підприємців без утворення юридичної особи;
вкладів на пред'явника;
коштів, переданих банкам в довірче управління;
вкладів у філіях російських банків, що знаходяться за кордоном.
Для отримання відшкодування за вкладами вкладник повинен представити в Агентство по страхуванню внесків (його уповноваженому банку-агенту) заяву та документи, що засвідчують його особу. Зробити це можна в будь-який час з дня настання страхового випадку до завершення у банку конкурсного виробництва, яке триває, як правило, до 2 років. Вимоги «запізнілих» будуть задовольнятися у виняткових випадках, наприклад, при важкої хвороби, тривалому закордонному відрядженні.
Виплата відшкодування за вкладами проводиться Агентством відповідно до реєстру зобов'язань банку перед вкладниками, формованим банком, відносно якого наступив страховий випадок, протягом трьох днів з дня подання вкладником в Агентство документів, але не раніше 14 днів з дня настання страхового випадку (цей період необхідний для отримання від банку інформації про вклади та організації розрахунків). Відшкодування по внесках виплачується протягом трьох днів після отримання від вкладника згоди на перерахування йому конкретної суми відшкодування за його вкладами.
