яка є власником карт-рахунку і яке укладає з банком договір про використання платіжного засобу - надає необхідні документи банку емітенту і вносить кошти на карт-рахунок (1). Банк-емітент здійснює реєстрацію картки на конкретну особу - власника картки (2) і виробляє видачу картки її власникові (3). Власник картки здійснює придбання товарів, послуг в підприємствах торгівлі та сервісу (4) і проводить розрахунок за допомогою банківської пластикової картки (5). Підприємство торгівлі та сервісу надає карт-чеки в банк-еквайєр (6), який, у свою чергу, виробляє пересилання документів в банк-емітент (7). Банк-емітент здійснює перевірку правильності оформлення і можливості оплати карт-чеків (8) і робить перерахування коштів на користь підприємства торгівлі та сервісу (9).
Крупному банку вигідно створювати свій власний процесинговий центр, так як в цьому випадку не треба виплачувати комісію за процесинг. З метою підвищення надійності та безпеки функціонування системи міжбанківських розрахунків створено резервний обчислювальний центр, розроблена і впроваджена перша черга системи управління програмно-технічним комплексом, перша черга телекомунікаційної мережі, централізована система антивірусного захисту. Впроваджена модернізована система BISS і система передачі фінансової інформації, здійснені заходи щодо підвищення надійності функціонування автоматизованих систем банків.
За допомогою банківських платіжних карток сьогодні реалізуються такі національні та транснаціональні проекти, як розрахунки за товари та послуги в області споживчих послуг, персоніфікація та ідентифікація громадян, адресна соціальна і медична допомога, віртуальне банківське обслуговування, електронні гроші, електронна торгівля допомогою глобальної мережі Інтернет та мобільного зв'язку, програми заохочення покупок і т.д.
1.2 Аналіз ринку банківських платіжних карток Республіки Білорусь
В даний час Республіка Білорусь знаходиться на етапі активного побудови ринку банківських платіжних карток. Картковий бізнес в Білорусі є відносно молодим і розвиваються. У 2002 році в країні була затверджена програма поетапного впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням банківських платіжних карток на території Республіки Білорусь, яка передбачала створення необхідної інфраструктури для застосування карток і їх емітування шляхом реалізації зарплатних проектів. В основу програми був покладений світовий досвід просування карткових продуктів.
На думку дослідників, ринок банківських платіжних карток має дві ключові особливості:
) на ньому функціонують два самостійних класу споживачів платіжних послуг - власники карток і торгово-сервісні підприємства, що приймають картки до оплати;
) ринок відрізняє наявність мережевого ефекту. Картки стають більш популярними, якщо їх використовує більше споживачів. Споживачі не ізольовані один від одного, вони пов'язані між собою мережевим ефектом: чим більше карт, тим більше торгово-сервісних підприємств, які приймають картки до оплати, і навпаки. Картки представляють велику цінність для власників, якщо їх приймає більше торгово-сервісних підприємств, а для продавців - якщо ними користується більше покупців [24, с. 90].
У Білорусі банківські платіжні картки використовуються в розрахунках з 1993 року. На сьогоднішній день в республіці здійснюються операції з використанням банківських платіжних карток міжнародних банківських асоціацій VISA і MASTERCARD/EVROCARD. Крім того, банки емітують власні платіжні картки, а також здійснюють еквайринг приватних банковскіхплатежних карток, випущених в обіг банками-нерезидентами. До недавнього часу в республіці діяла національна платіжна система «Белкарт», яка в даний час піддається модернізації.
Протягом останніх років розвиток в Республіці Білорусь системи розрахунків на основі банківських платіжних карток здійснювалося переважно у рамках реалізації банками проектів виплати заробітної плати населенню республіки через карт-рахунку. Вибір зарплатної технології як пріоритетного в Республіці Білорусь напрямки розвитку системи розрахунків з використанням карток був обумовлений тим, що оборот грошових коштів, пов'язаний з виплатою заробітної плати, є одним з найбільших в економічному обороті держави, а віддалений доступ до карт-рахунку, який забезпечує банківська пластикова картка, дозволив надати населенню можливість вибору способу витрачання заробітної плати: готівкою або за допомогою здійснення безготівкових платежів. У підсумку всі учасники розрахунків отримали позитивні результати.
Для банків реалізація карткових проектів забезпечила збільшення ресурсної бази (за рахунок осідання коштів громадян на карт-рахунках до 30% від зарахувань на ці рахунки за умови розви...
