бувається сортування операцій, наданих до оплати в систему за поточний день, і формуються файли для банків-емітентів, що є документами, на підставі яких банки-еквайєри отримують від банку-емітента кошти, відповідні сумі всіх операцій, проведених держателями карток даного банку. Банк-емітент на підставі електронних журналів проводить дебетування або кредитування карткових рахунків клієнтів. Згодом для кожного клієнта формується виписка по його рахунку, що включає всі операції, що пройшли за певний період (як правило, один місяць). Для власників кредитних карт виписка є документом, на підставі якого клієнт повинен оплатити свій борг банку на заздалегідь обговорених умовах. У випадку з дебетовими картами виписка лише інформує клієнта про рух коштів по його рахунку.
Якщо обслуговуючий банк є емітентом карти, то він може взагалі не посилати інформацію про операцію в центральну компанію, особливо якщо сам же проводить авторизацію [31, с. 53].
При безготівкових розрахунках відбувається не тільки переказ коштів клієнтів, але і рух комісій, стягнутих установами, що у ланцюжку, оскільки вся робота будується на комерційній основі. При цьому стягування комісій в операціях отримання готівки принципово відрізняється від оплати покупок в магазинах. Банк, що видає держателю картки готівку, фактично його кредитує (у міжнародних системах ця операція називається касовим авансом). Тому банк клієнта при відшкодуванні суми касового авансу виплачує також і комісію за кредитування.
Для здійснення покупок в магазинах в системах вводиться так звана плата за обмін, мета якої - компенсувати банку-емітенту період між дебетованием суми на користь магазину і її оплатою власником картки.
Кожна платіжна система встановлює свої правила, наприклад, стягувати з банку-емітента комісію, маючи на увазі, що він її компенсує за рахунок власника картки, або навпаки, приплачувати банку-емітенту за кожну операцію в магазині, так що при бажанні банк може заохочувати і клієнта.
У системах банківських карт проводиться чітке функціональне розмежування між банками-емітентами та банками-еквайєрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм рахунки, другі надають комплекс послуг торговельним підприємствам і сервісним фірмам, які приймають картки для оплати товарів і послуг.
Для швидкого проведення взаєморозрахунків і виконання інших функцій в платіжній системі використовується спеціалізована нефінансова сервісна організація - процесинговий центр, що забезпечує обробку надходять від еквайєрів запитів на авторизацію та/ або протоколів транзакцій - фіксованих даних про проведені за допомогою карт платежі і видачі готівкових грошових коштів. Для цього центр веде базу даних, яка міститиме, зокрема, інформацію про учасників платіжної системи і власників карт.
Процесинг включає діяльність зі збору та обробки інформації, що надходить при проведенні операцій з картками від підприємств торгівлі і сервісу, банкоматів та інших джерел, а також передачу обробленої інформації для проведення безготівкових розрахунків.
Для проведення взаєморозрахунків між банками на основі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані, а також формує і розсилає банкам-еквайєром стоп-листи.
Еквайринг здійснюється банком-еквайєром відповідно до договорів, укладених з підприємствами торгівлі та сервісу та іншими юридичними особами і включає: діяльність по процесингу операцій, скоєних при використанні карток, емітованих іншими банками, обслуговування держателів цих карток, розрахункове обслуговування підприємств торгівлі і сервісу.
Банк, який випускає картку, називається банком-емітентом. Банк, який здійснює обслуговування операцій з картками, називається банком-агентом. Банк, що займається обслуговуванням підприємств торгівлі та сервісу, які приймають картки до оплати, називається банком-еквайєром. До пристроїв еквайєра відносяться банкомати, електронні термінали, імпринтери та інші технічні засоби, призначені для здійснення екваєром операцій з використанням банківських карт.
Розрахунковий банк в платіжній системі служить для взаєморозрахунків між банками - учасниками системи через кореспондентські рахунки. У Республіці Білорусь цю функцію виконує Національний банк.
При великому обсязі операцій для розвантаження центральної процесінговою компанії від інформаційних потоків і розрахункового банку від зайвого руху грошових коштів у платіжній системі створюється кілька процесингових центрів.
Документообіг при розрахунках банківськими платіжними картками, здійснюється наступним чином. Власник картки - фізична особа,...
