нні ефективної процентної політики банку потрібне поєднання цих принципів. Аналіз сформованої практики свідчить, що формування депозитної бази будь-якого комерційного банку, як процес складний і трудомісткий, пов'язано з великою кількістю проблем як суб'єктивного, так і об'єктивного характеру.
До проблем суб'єктивного характеру відносяться:
) масштаби діяльності і слабка капітальна база російських комерційних банків;
) відсутність зацікавленості керівництва банку у залученні коштів клієнтів, особливо населення, що продиктовано тактичними і стратегічними цілями і завданнями банку;
) недостатній рівень і якість вищої та середнього менеджменту;
) відсутність у більшості російських банків науково-обгрунтованої концепції проведення депозитної політики;
) недоліки в організації депозитного процесу: відсутність відповідного підрозділу в банку; низький рівень постановки маркетингових досліджень депозитного ринку; обмежений спектр пропонованих депозитних послуг і т.д.
Серед об'єктивних чинників виділяються наступні [30]:
) пряме і непряме вплив держави і державних органів;
) вплив макроекономіки, вплив світових фінансових ринків на стан російського грошового ринку;
) міжбанківська конкуренція;
) стан грошового та фінансового ринку Росії;
) відсутність в Росії правового механізму страхування і захисту банківських вкладів.
Роль Центрального банку РФ в якості регулюючого органу в останні п'ять-шість років особливо сильно проявилася в питаннях встановлення ставки рефінансування і норм обов'язкового резервування для комерційних банків. Зміни ставки рефінансування не дозволяють банку точно прогнозувати і планувати свою діяльність в галузі управління активами і пасивами на довгострокову перспективу і роблять операції з довгостроковими пасивами (особливо з фіксованою ставкою) досить ризикованими.
При розробці депозитної політики банку необхідно керуватися певними критеріями її оптимізації, серед яких виділяються наступні [31]:
а) взаємозв'язок депозитних, кредитних та інших операцій банку для підтримки стабільності банку, його надійності, фінансової стійкості;
б) диверсифікація ресурсів банку з метою мінімізації ризику;
в) сегментування депозитного портфеля (по клієнтах, продуктам, ринкам);
г) диференційований підхід до різних груп клієнтів;
д) конкурентоспроможність банківських продуктів і послуг;
е) необхідність ефективної комбінації ресурсів, забезпечення оптимального поєднання стабільних і «летючих» ресурсів при збільшенні частки стабільних ресурсів у депозитному портфелі банку в умовах підвищених ризиків (в т.ч. по депозитних операціях);
ж) облік концепції життєвого циклу в процесі формування гами вкладів і депозитного портфеля в цілому.
Вибір конкретного методу зниження величини ризиків проведення банком депозитних операцій багато в чому визначається рівнем організації аналітичної роботи в комерційному банку.
У результаті вивчення теоретичних аспектів можна зробити висновок, що вклади фізичних осіб у банках є головним джерелом ресурсів з точки зору можливості їх залучення для фінансування економіки країни.
2. ПРАКТИКА депозитних операцій з фізичними особами У ВАТ «СБАРБАНК РОСІЇ»
.1 Характеристика ВАТ «Ощадбанк Росії» і депозитних продуктів для фізичних осіб
ВАТ «Ощадбанк Росії» - найбільший банк в Росії, Центральній та Східній Європі, на частку якого припадає близько 30% активів російської банківської системи, основний кредитор національної економіки. Засновником і головним акціонером Сбербанку є Центральний банк РФ. Акціонери банку - більше 200 тис. Фізичних та юридичних осіб.
Банк має генеральну ліцензію Банку Росії на здійснення банківських операцій № 1481. Офіційний сайт банку - sberba№k.
Організаційно-правова форма - відкрите акціонерне товариство.
За останні роки Ощадбанк став найбільшим і найбільш значущим фінансовим інститутом Центральної та Східної Європи, а також одним з помітних учасників світового фінансового ринку. Цей ріст відбувався на тлі виключно динамічного розвитку російського банківського ринку. Можливості та потенціал розвитку Банку будуть і надалі визначатися в чому наявністю сильних конкурентних позицій на російському фінансовому ринку, який в середньостроковій перспективі буде залишатися одним з самих швидкорослих...
