оведення депозитних операцій отриманню банківського прибутку або створенню умов для отримання прибутку в майбутньому;
підтримання необхідного рівня банківської ліквідності;
забезпечення диверсифікації суб'єктів депозитних операцій та поєднання різних форм депозитів;
підтримання взаємозв'язку і взаємної узгодженості між депозитними операціями і операціями по видачі позик за сумами та строками депозитів і кредитних вкладень;
мінімізація вільних коштів на депозитних рахунках;
проведення гнучкої процентної політики;
постійне пошук шляхів і засобів зменшення процентних витрат за залученими ресурсами;
розвиток банківських послуг і підвищення якості та культури обслуговування клієнтів.
Кожен комерційний банк повинен мати свою власну депозитну політику. При цьому має бути врахований безліч факторів (економічних, політичних і т.д.), що роблять безпосередній вплив на діяльність банку. Серед них можна виділити фактори макроекономічні, тобто ті, які впливають на всі банки, і мікроекономічні, що впливають на роботу конкретного банку. Безумовно, депозитна політика банку багато в чому визначається характером грошово-кредитної і фіскальної політики держави. Значний вплив надає і регіональна специфіка функціонування банку [25].
Далі визначимо коло суб'єктів і об'єктів депозитної політики, дати їх класифікацію та детальну характеристику. В узагальненому вигляді класифікація суб'єктів депозитної політики представлена ??на рис. 4.
Малюнок 4 - Склад суб'єктів депозитної політики комерційного банку
Як видно з рис. 4, до складу суб'єктів депозитної політики комерційного банку включені клієнти банку (фізичні та юридичні особи), комерційні банки та державні установи. До об'єктів депозитної політики ставляться залучені кошти банку (депозити, МБК отримані, векселі та сертифікати та інші джерела залучення) і додаткові послуги банку (комплексне обслуговування). При цьому найбільший акцент робиться на класифікації депозитів, які розглядаються в розрізі категорій вкладників і за формою вилучення [25, c. 119]. Існує також поняття кордонів депозитної політики комерційного банку. Це певний допустима межа акумулювання банком тимчасово вільних грошових коштів юридичних і фізичних осіб (рис. 5).
Малюнок 5 - Межі депозитної політики комерційного банку
Депозитна політика являє собою систему, що включає ряд елементів, до яких відносяться: стратегія банку з розробки основних напрямків депозитного процесу; тактика банку з організації формування ресурсної бази; контроль за реалізацією депозитної політики.
Схема формування депозитної політики комерційного банку може бути представлена, так, як це показано на рис. 6.
Малюнок 6 - Схема формування депозитної політики
Кожен з етапів формування депозитної політики комерційного банку тісно пов'язаний з іншими і є обов'язковим для формування оптимальної депозитної політики і правильної організації депозитного процесу. У процесі розробки банківської політики в цілому робиться акцент на необхідність створення оптимальної організаційної структури банку щодо формування та реалізації депозитної політики. Процес формування депозитної політики тісно взаємопов'язаний з проведенням банком процентної політики. У зв'язку з цим очевидна значимість маневрування ціновим механізмом, для чого банк повинен визначати собівартість депозитних послуг. Це обумовлено необхідністю забезпечення прибутковості та престижності своїх послуг з обов'язковим урахуванням їх споживчої вартості і ціни в умовах наростання внутрішньобанківської конкуренції і боротьби за клієнта. У цьому зв'язку виділяються такі поняття як «вартість залучених коштів» і «реальна собівартість цих коштів для банку». Таке ранжирування необхідно для правильного визначення банком мінімального рівня розміщення залучених коштів. При цьому визначаються фактори, що впливають на реальну вартість залучених комерційним банком ресурсів.
До їх числа віднесені такі фактори, як [29]:
рівень операційних витрат;
витрати на рекламу;
встановлені ЦБ РФ норми відрахувань у фонд обов'язкових резервів;
терміни і розмір залучення коштів;
режим нарахування і виплати відсотків;
часовий лаг між датами залучення і розміщення коштів;
витрати по створенню резерву на можливі втрати по позиках;
відволікання коштів з обороту на операції, що не приносять доходу.
При формува...
