1. Поняття споживчого кредиту і його особливості
Сутність споживчого кредиту досліджена в численних роботах вітчизняних і зарубіжних авторів, в яких представлені різні визначення поняття «кредит» .
Більшість авторів відносять кредит до економічної категорії. І, на наш погляд, кредит, безсумнівно, є економічною категорією, оскільки відповідає трьом відомим науці критеріям категориальности:
- категорія об'єктивна і виражає сутність, фундаментальну основу будь-якого явища і процесу;
- категорія має певну специфіку громадського призначення і використовується через сукупність конкретних форм, що виражають внутрішній, глибинний потенціал категорії. У силу цієї особливості категорія поряд з об'єктивним має і суб'єктивне начало;
- об'єктивне і суб'єктивне початку нерозривно взаємопов'язані і являють собою єдність протилежностей, протиріччя між якими дозволяється шляхом вдосконалення форм категорії, які повинні бути вибрані відповідно до трьома критеріями категориальности.
З представлених визначень видно, що основна частина дослідників під економічною категорією «кредит» насамперед розуміє певний вид суспільних відносин. Як справедливо зазначено в підручнику «Гроші. Кредит. Банки »під редакцією д-ра екон. наук О.І. Лаврушина, ... економічна наука про гроші і кредит вивчає не самі речі, а відносини між суб'єктами з приводу речей. У цьому зв'язку кредит як економічну категорію слід насамперед розглядати як певний вид суспільних відносин. Вважаємо, що така точка зору для розуміння суті кредиту є абсолютно вірною.
По-різному економісти у своїх визначеннях позначили і об'єкт передачі від кредитора до позичальника: як вартість, як засобу, гроші або матеріальні цінності і т.д. З нашої точки зору, дані розбіжності не носять принципового характеру, проте слід погодитися з думкою О.І. Лаврушина, що «об'єктом передачі в кредитних відносинах є вартість». Враховуючи, що з юридичної точки зору кредитні відносини виникають з приводу грошей, а на практиці кредит може видаватися не тільки у вигляді прямої грошової позики, а й шляхом надання в власність або у тимчасове користування речі або майна, опис об'єкта через поняття «вартість» найбільш повно відображає суть кредиту.
Вважаємо, що в обов'язковому порядку визначення «кредиту» має включати вказівку на суб'єктів відносин, оскільки, на наш погляд , сутність кредиту виражається в тому числі і в його структурі, яка складається з об'єкта відносин, а саме - переданої вартості та суб'єктів цих відносин: кредитора і позичальника.
Як видно з Додатка 1 думки авторів різні, проте, абсолютно в кожному з них акцентовано увагу на поворотній природі кредиту. Економісти однозначно виділяють зворотність в якости кредиту. Зворотність означає тимчасовий характер надання кредиту і його використання. При цьому власність на вартість, передану позичальникові, належить первісного кредитора. Позичальник є лише тимчасовим власником позичати кошти. Слід зазначити, що деякі автори поряд з возвратностью намагаються відобразити в своїх визначеннях такі властивості кредиту, як терміновість і платність. Мабуть, на їхню думку, вони є невід'ємною частиною кредиту нарівні з возвратностью. З нашої точки зору і терміновість, і платність, як правило, обов'язкова умова кредитної угоди, але вони не є властивістю кредиту, що відображає його сутність як економічної категорії. У той же час вважаємо, що головною властивістю, що відображає сутність кредиту, є зворотність з обов'язковою освітою додаткової вартості кредиту. позичає вартості володіє особливою додаткової споживчої вартістю, яка виражається в тому, що у позичальника відпадає необхідність накопичувати власні ресурси для придбання товарів та послуг з метою задоволення своїх потреб.
У той же час вважаємо, що принципи кредитування, такі, як платність, терміновість, забезпеченість і диференційованість, є лише похідними основного властивості кредиту.
Платність кредиту - один з найважливіших принципів кредитування. Слід зазначити, що, незважаючи на наявність додаткової вартості в процесі кредитування, на практиці кредитор не завжди отримує плату за кредит. Наприклад, є банки, які поширюють серед населення кредитні карти з так званим Grease period, за допомогою якого фізичні особи користуються безвідсотковим кредитом. У цьому випадку банки отримують свою вигоду за рахунок комісій з торговельних організацій, в яких ці карти приймаються. Так само ця вигода може виразитися в формі поліпшення іміджу банку, його впізнаваності і т.д.
