align="justify">
Терміновість кредитування, з нашої точки зору, розкривається у двох його складових:
кредитор, оформляючи кредит, повинен знати, коли позичальник поверне надану позику. Точно таке ж розуміння повинно бути у позичальника: він не тільки повинен знати, що кредит йому доведеться повернути, а й розуміти, коли або за яких обставин він повинен це зробити (або через рік, або при настанні певної події, або при востребовании кредиту кредитором );
кредит як економічна категорія, що виражає відносини між кредитором і позичальником, діє у часі: між його видачею та поверненням обов'язково повинен пройти якийсь часовий інтервал. В іншому випадку втрачається його сенс.
Забезпеченість - також один з принципів кредитування, завдяки якому, в тому числі на практиці, досягається сутність кредиту - зворотність. Пов'язано це з тим, що забезпечення розділяє кредитний ризик між кредитором і позичальником і збільшує ймовірність отримання вигоди.
Ще один принцип кредитування - диференційованість , тобто надання кредиту на основі вибору кредитоспроможних позичальників. Завдяки цьому принципу також проявляється сутність кредиту - зворотність. Пов'язано це з тим, що кредитор, здійснюючи диференційований підхід до позичальників при видачі кредитів, мінімізує ризик їх неповернення.
У зв'язку з вище викладеним пропонуємо уточнити поняття «кредит». Кредит - це економічна категорія, представляє собою певний вид суспільних відносин, виникають між кредитором і позичальником, пов'язаний з рухом вартості на умовах зворотності, з обов'язковою освітою додаткової вартості.
Сутнісні властивості і функції кредиту як важливої ??економічної категорії іманентно притаманні споживчим кредитом. Вважаємо, що такий підхід підвищує значущість застосування цієї загальновизнаної економічної категорії і дозволяє акцентувати увагу на більш глибокому вивченні функціонування кредиту на прикладі однієї з його форм. Поряд з цим споживчий кредит має відмінні риси, які класифікують його як особливу форму кредиту.
Д-р екон. наук Г.С. Панова пропонує розглядати споживчий кредит як якусь субкатегорію кредиту ». З її точки зору, однією з економічних субкатегорій є споживчий кредит.
На нашу думку, споживчий кредит все ж не є субкатегорію і не тільки тому, що існування субкатегорій в якості інструментарію наукового дослідження представляється малоперспективним. Якщо вважати, що об'єктивно існуючі суспільні відносини - це і є сам кредит як економічна категорія, то певною мірою такий підхід до визначення поняття знижує значимість застосування усталених економічних категорій, які є лише логічними поняттями, що дозволяють більш глибоко вивчити сенс явищ суспільного життя суспільства.
З нашої точки зору, споживчий кредит - це кредит, який в системі класифікації позик виділяється за критеріями «цільове призначення» (міжбанківські, інвестиційні, споживчі і т.д.) і «суб'єкт кредитування» (комерційним банкам, підприємствам, населенню і т.д.).
Для виявлення особливостей споживчого кредиту розглянемо визначення різних російських і зарубіжних авторів, представлені в Додатку 1. Традиційно автори виділяють два основних критерію класифікації споживчого кредиту:
«цільове призначення». Суб'єкт відносин, що бере у тимчасове користування надану йому вартість повинен використовувати її для задоволення власних споживчих потреб;
«суб'єкт кредитування». Суб'єкт відносин, що бере у тимчасове користування надається йому вартість, обов'язково повинен бути фізичною особою.
При цьому другий критерій доповнює і нерозривно пов'язаний з першим. Слід зазначити, що трактування споживчого кредиту в Росії і в більшості розвинених країн неоднотипних. У Росії до складу споживчих позик включають позики на невідкладні потреби, придбання і будівництво житлових будинків і квартир, дачні споруди і господарське обзаведення, гаражі, придбання товарів тривалого користування, кредитні картки (овердрафти). За кордоном споживчими називають лише кредити, що надаються на придбання споживчих товарів та оплату послуг, а в окрему групу виділено іпотечні кредити, кредити на будівництво, ремонт і покупку житла у зв'язку з їх довгостроковим характером і значними розмірами. Можна погодитися з мнёніем деяких авторів, що іпотечний кредит також «може бути ...
