ено систему збору інформації про кредитоспроможність клієнтів, а також відомостей про отримані і не погашених ними кредитах.
Для зниження ризику до укладення кредитного договору банк повинен отримати від позичальника наступні документи: баланс за останній звітний період та на перше число останнього місяця, завірений податковим органом; підтвердження від податкової інспекції про відсутність заборгованості; підтвердження податкових органів наявності рублевих і валютних рахунків в інших банках. Крім того, необхідні відомості від банків про отримання позичальником кредитів. Ця інформація необхідна для уточнення достовірності балансу, а також встановлення істинного фінансового становища позичальника. Бувають випадки, що позичальник не відображає в балансі отримання кредиту. Якщо він отримав кредит в іншому банку, слід перевірити, як він його використав, чи є порушення умов кредитного договору. Якщо позичальник бере кредит для погашення раніше взятого, то існує небезпека виникнення В«кредитної пірамідиВ». p> Позичальник також надає нотаріально завірені копії установчих документів, нотаріально завірену картку із зразками підписів і відбитком печатки, копії договорів або контрактів, під які береться кредит, обгрунтування угоди (доцільності даної операції), заяву на видачу кредиту, зобов'язання-доручення.
Банківські кредити можуть забезпечуватися заставою нерухомого та рухомого майна, у тому числі державних та інших цінних паперів, банківськими гарантіями та іншими способами, передбаченими федеральними законами або договором.
Кредитним договором оформляються також міжбанківські кредитні відносини, в тому числі коли Банк Росії надає кредит банкам для їх подальшої діяльності з кредитування клієнтів. Різновид таких міжбанківських операцій - надання Банком Росії централізованих цільових кредитних ресурсів за рахунок спеціально виділених бюджетних коштів.
Міжбанківський кредитний договір оформляється в особливому порядку, передбаченому банківськими інструкціями. Міжбанківські кредитні договори передбачають право Банку Росії в односторонньому порядку змінювати розмір облікової ставки - плати за централізовані кредити. Надання централізованих кредитів може здійснюватися на підставі кредитного аукціону, який проводить Банк Росії.
До міжбанківських кредитах відноситься також кредитування кредитними установами один одного. Ця угода оформляється міжбанківським кредитним договором і регламентується Цивільним кодексом РФ.
У відмінності від кредитного договору, за договором позики ж одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути таку ж суму грошей або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості. Договір позики регулюється ст. 807-818 ГК РФ. p> Суб'єктами цього договору можуть бути як підприємці (юридичні особи, громадяни), так і громадяни, які не займаються підприємницькою діяльністю. Правила позики поширюються, зокрема, на короткострокові і довгострокові позики, що видаються громадянам, комерційним і некомерційним організаціям.
Об'єктом договору позики є гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, які передаються позикодавцем у власність (господарське відання, оперативне управління) позичальникові. Це майно входить до складу коштів позичальника і на нього поширюється загальний режим їх використання, в тому числі і правила стягнення за зобов'язаннями позичальника.
Форма договору позики між юридичними особами - письмова, а для договору позики між громадянами письмова форма вимагається лише у тому випадку, якщо його сума не менш ніж у 10 разів перевищує встановлений законом розмір оплати праці.
Договір позики є, як правило, оплатним. Позикодавець має право на отримання від позичальника процентів на суму позики, розмір і порядок виплати яких визначаються договором. За відсутності цих умов розмір відсотків визначається яка у місці проживання позикодавця ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або відповідної його частини. При відсутності іншої угоди проценти виплачуються щомісяця до дня повернення суми (ст. 809 ГК РФ В«Відсотки за договором позикиВ»).
З цього загального правила зроблені винятки. Договір може бути безпроцентним, якщо в ньому прямо не передбачено інше, коли він укладений між громадянами на суму, визначену законом, і не пов'язаний з підприємницькою діяльністю хоча б однієї із сторін, а також у разі, якщо предметом договору є не гроші, а інші речі, визначені родовими ознаками (П. 3 ст. 809 ГК РФ). p> Договір позики є реальним, оскільки вважається укладеним з моменту передання грошей або інших речей (п. 1 ст. 807 ГК РФ В«Договір позикиВ»). Практичне значення цього правила полягає в тому, що обов'язок позичальника відшкодовувати відсотки за позику і відповідно право позикодавця вимагати ці від...
