Страхування кредитних ризиків
В В
Введення
Ринок споживчого кредитування в Росії вже протягом цілого ряду років має стійкий позитивний тренд. При цьому, за оцінками як банківських, так і незалежних аналітиків, ця тенденція буде гарантовано зберігатися. У Зокрема, такий авторитетний банківський експерт, як Михайло Задорнов, голова правління Банку ВТБ 24, прогнозує стійке зростання обсягів споживчого кредитування найближчим часом на рівні 70-80% на рік [1].
Тут необхідно відзначити, що споживче кредитування виступає потужним елементом стимулювання споживчого попиту населення, а отже, і зростання валового національного продукту. За деякими оцінками незалежних експертів, споживче кредитування забезпечує до 40% зростання обсягів роздрібної торгівлі. Таким чином, воно стає досить потужним інструментом внутрішньої економічної політики уряду і, отже, розвиток споживчого кредитування не залишиться без його пильної уваги.
З іншого боку, широко озвучується в пресі твердження про В«бумі споживчого кредитування В»в Росії на перевірку виявляється міфом, якщо розцінювати його по співвідношенню В«обсяги виданих споживчих кредитів/обсяг валового національного продукту В».
Росія поки сильно відстає від розвинених фінансових ринків. Зокрема, той же Михайло Задорнов наводить такі наочні цифри: В»... якщо взяти всю суму кредитів (іпотечних, авто-, споживчих), виданих фізичним особам, те на початок року (мається на увазі 2008 рік) вони становили лише 5,5% від ВВП країни. До кінця року ми очікуємо близько 8% ВВП, або більше 2 трлн. рублів. Для порівняння: у США вони складають 92%, у Німеччині - 60%, в країнах Східної Європи - 15-20% ВВП. Висновок: Росія знаходиться ще тільки на початкових стадіях розвитку ринку споживчого кредитування. Просто у нас дуже швидкі темпи зростання сегмента: у 2003 році був всього 1% ВВП, зараз він виріс у 8 разів В».
Зворотним стороною зростання обсягів споживчого кредитування став стійкий позитивний тренд прострочених споживчих кредитів, який випередив у 2007 році тренд зростання загального обсягу виданих споживчих кредитів (2,6 рази проти 2,0 по даними, наведеними у статті Т. Мартинової В«КорпораціяВ« Вкради у банку В»[2]).
Мета роботи - Розглянути страхування кредитних ризиків. p> Завдання:
- страхування кредитних ризиків;
- страхування фінансових ризиків банків;
- можливі програми страхування.
В В
1. Страхування фінансових ризиків
Сьогодні банківський сектор приділяє велику увагу розвитку кредитування малого та середнього бізнесу. Сектор малого бізнесу є менш вивченим і зрозумілим для банків на відміну від сектора великого бізнесу, кредитування якого в силу ряду причин більш безпечно. Оскільки малий бізнес найчастіше виявляється для банків В«терра інкогніта В», вони обгрунтовано намагаються розділити свої ризики при кредитуванні даного сектора зі страховими компаніями. Страховики до останнього часу теж не розглядали страхування малого бізнесу в якості пріоритету розвитку. Однак сьогодні ситуація змінюється. p> Будь розвинута економіка сильна, насамперед, своїм середнім класом. Західні страховики від 50 до 90% прибутку отримують саме від страхування малого та середнього бізнесу, тому їх основні програми розраховані на середнє підприємство. Як показують різні дослідження, в Росії послугами страхових компаній користуються не більше 20% підприємств МСБ. У той же час спостерігається стійке зростання збитків даного сектора від несприятливих подій: від втрати майна в результаті аварій, пожежі, стихійних лих, підприємницьких ризиків і т.д. При цьому 90% збитків є суттєвими для фінансової стійкості підприємства.
На наш погляд, для створення цивілізованих відносин у сфері страхування малого бізнесу існує ряд перешкод.
Одним з таких бар'єрів є низька страхова культура рядового підприємця. Саме недостатня страхова грамотність керівників малих і середніх підприємств призвела до відставання російських підприємців від західних по рівнем використання страхування в бізнес-цілях. З одного боку, це пов'язано з економією коштів, з іншого - з недооцінкою самого страхування як потужного фінансового інструменту, економічно вигідного методу відшкодування збитків.
Крім того, до перешкод можна віднести: невдалий досвід страхування в ненадійних компаніях або компаніях, які займають позицію жорсткої селекції клієнтів, невміння, а часто і небажання страховиків обслуговувати клієнтів з обмеженим платоспроможним попитом при високих ризиках.
2. Страхування фінансових ризиків банків
На сьогоднішній день більше 90% підприємств малого та середнього бізнесу здійснюють свою діяльність за рахунок кредитних ресурсів (банківські кредити, лізинг), і тому банк або лізингова компанія висувають як обов'яз...
