кового умови страхування об'єкта застави або лізингу. За експертними оцінками, обсяги кредитування малого бізнесу зростають у середньому на 30-50% на рік. У чому ж особливості ризиків, супутніх кредитуванню малого бізнесу, з точки зору страховика? Як відомо, малий бізнес в першу чергу страждає від браку оборотних коштів. Найчастіше у таких підприємств немає можливості надати майно для застави, щоб отримати кредит. Іноді не вистачає досвіду, потрібних зв'язків, достатнього рівня безпеки і т.д. Все це робить суб'єкти малого підприємництва сильно схильними до впливу безлічі негативних факторів, призводять до неплатоспроможності, і утрудняє доступ до кредитних ресурсів. Згідно з дослідженням, проведеним рейтинговим агентством В«Експерт РАВ», потреба підприємств малого бізнесу в зовнішньому фінансуванні задоволена лише на 15-20%. Досвід роботи з банками показує, що ризик банку при різних видах кредитування, що реалізується у фінансових втратах у вигляді неповернення кредиту, неотримання очікуваного прибутку, погіршення ліквідності, складається з факторів двох типів:
1) суб'єктивних, що впливають на прийняття рішень і хід реалізації проекту. До них слід віднести помилки в маркетингу фінансованого проекту, зміна кон'юнктури ринку, помилки в бізнес-плануванні, недостатні досвід і кваліфікацію керівників і виконавців проекту;
2) об'єктивних, не залежних від учасників проекту. Наприклад, пожежа, повінь, землетрус, техногенні аварії (відключення електроенергії), поломки обладнання, зміна нормативного середовища, дії влади, шахрайські дії.
Суб'єктивні чинники зазвичай виключаються, мінімізуються або нейтралізуються на стадії підготовки та прийняття рішення про фінансування проекту, тобто видачу кредиту. Наприклад, не вважаються надійними: кредитування абсолютно нового бізнесу; поточного бізнесу з новим керівництвом; бізнесу В«з нуляВ», повністю фінансованого за рахунок кредитування, без участі власних коштів підприємства або його акціонерів. Для оцінки цих факторів багато банків містять великий штат експертів - фахівців з різних галузей економіки, які можуть адекватно оцінити ймовірність успіху проекту. Тут можливо використання таких інструментів, як страхування від помилки в проектуванні або страхування будівельно-монтажних ризиків, які частково покривають недоліки, закладені на стадії конструкторських або проектних робіт. Можна застрахувати основних виконавців проекту від нещасного випадку, непрацездатності і смерті по будь-якої причини, при цьому вигодонабувачем на величину непогашеної заборгованості буде банк.
Об'єктивні фактори ризику можна мінімізувати (на жаль, не всі) за допомогою класичних видів страхування - страхування від вогню, страхування вантажів, страхування від перерви у виробництві внаслідок аварії і т.д. Звичайно, не можна застрахуватися від дій влади і змін податкового законодавства. Шахрайство теж не покривається страхуванням: страховик не може допомогти банку у визначенні доброчесності позичальника. Він, як, втім, і банк, може лише перевірити деякі відомості про позичальника, надані їм самим, або навіть зібрати якусь іншу інформацію про нього. Але слід враховувати, що прибуток від операцій зі страхування кредитних ризиків досить мала в абсолютному обчисленні в порівнянні з доходом банку, а витрати на перевірку позичальника можуть бути досить великі. Об'єктивно страховику невигідно проводити ретельну перевірку. Якщо доручити це сторонній особі, то завжди існує ймовірність, що результати не будуть відповідати дійсності. Такий підхід призводить до збитків як з боку страховика, так і з боку банку. Насправді оцінка позичальника, оцінка пропонованого проекту і бізнес-плану - це прерогатива банку. Він самостійно приймає рішення про видачу кредиту і не вимагає страхування кредитного ризику, здійснюється тільки страхування застави та життя позичальника. Цікаво, що підхід банку до страхування ризиків при кредитуванні великої кількості фізичних осіб (мається на увазі споживче кредитування, що набирає в останні роки величезні обороти) зовсім інший [3].
Страховик пропонує застрахувати ризик неповернення кредиту або інших фінансових втрат банку, пов'язаних з дефолтом позичальника або неповним покриттям втрат після реалізації застави. Страховий випадок визнається таким, якщо він стався в результаті об'єктивних, випадкових причин (стихійних лих, загибелі вантажу і т.д.), особистісних факторів (хвороба, інвалідність або смерть ключових фігур проекту) і частково суб'єктивних помилок (помилок проектувальника, наладчика і т.д.). Можна говорити про розширення переліку страхових випадків за рахунок інших суб'єктивних причин, але тільки при страхуванні повного набору всіх можливих ризиків. Інакше кажучи, можна застрахувати і неповернення кредиту за будь-якої причини, якщо при цьому будуть застраховані будь-які інші ризики, наприклад майно позичальника, або його ключові співробітники, або перерва у вир...
