Глава 1. Поняття кредитних операцій, види банківських позичок
Кредитні операції - це відносини між кредитором і позичальником з надання першим останньому певної суми грошових коштів на умовах платності, терміновості і зворотності. Банківські кредитні операції поділяються на дві великі групи: активні, коли банк виступає в особі кpедітоpа, видаючи позики, і пасивні, коли банк виступає в особі позичальника, залучаючи гроші від клієнтів і інших банків у банк на умовах платності, терміновості і поворотності. Виділяються і дві основні форми здійснення кредитних операцій: позики і депозити. Відповідно активні і пасивні кредитні операції банків можуть здійснюватися як у формі позик, так і у формі депозитів. Активні кредитні операції складаються, по-перше, з позичкових операцій з клієнтами та операцій з надання міжбанківського кредиту, по-друге, з депозитів, розміщених в інших банках. Пасивні кредитні операції аналогічно складаються з депозитів третіх юридичних і фізичних осіб, включаючи клієнтів і інші банки, і позикові операції з отримання міжбанківського кредиту. Виходячи із зазначених характеристик, можна немов підкреслити відмінність між кредитними і позиковими операціями, кредитом і позикою. Кредит - ширше поняття, що передбачає наявність різних форм організації кредитних відносин, як формуючих джерела коштів банку, так і представляють одну з форм їх вкладення. Позика ж є лише однією з форм організації кредитних відносин, виникнення яких супроводжується відкриттям позичкового рахунку. p> Види банківських позичок.
Кредит - за кредитним договором банк або інша кредитна організація (Кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. Позика - за договором безоплатного користування (договору позички) одна сторона (позикодавець) зобов'язується передати або передає річ у безоплатне тимчасове користування іншій стороні (Ссудополучателя), а остання зобов'язується повернути ту ж річ у тому стані, в якому вона її отримала, з урахуванням нормального зносу, або у стані, обумовленому договором. По термінах видачі позики поділяють:
- короткострокові
- середньострокові;
- довгострокові.
За цільовою спрямованості:
- виробничі
- торгово-посередницькі
- споживчі;
За видами позичальників:
- позики організаціям;
- позики приватним особам:
- міжбанківські позики.
Залежно від наявності забезпечення:
- забезпечені;
- недостатньо забезпечені;
- незабезпечені.
Забезпечені позики - позички, мають забезпечення у вигляді високоліквідної застави, реалізація якого забезпечить погашення кредиту та відсотків (наприклад, позики під гарантію або заставу цінних паперів уряду, Національного банку; позики під заставу депозитів, розміщених у банку-кредиторі; позики під гарантію першокласних банків та ін)
Недостатньо забезпечені - позички, мають часткове забезпечення у вигляді високоліквідної застави.
Незабезпечені - Позики, не мають забезпечення у вигляді високоліквідної застави або мають його в невеликій сумі від розміру позики.
По валюті видачі:
- позики в національній валюті;
- позики в іноземній валюті (за наявності ліцензії).
- термінів погашення позики бувають:
- термінові;
- відстрочені (пролонговані);
- прострочені;
- достроково погашені.
Термінові - позики, строк погашення яких настав або настане в терміни, обумовлені в кредитному договоре.
Відстрочені (пролонговані) - позики, термін погашення яких віднесено банком на пізніший термін з поважних причин по прохання клієнта.
Прострочені - Позики, не повернені (і не пролонгований) позичальником у встановлені договором терміни.
Дострокове погашення, як правило, практикується по ініціативою позичальника при вивільненні у нього коштів та з метою економії коштів при сплаті відсотків.
В
Глава 2. Методи надання банківських позичок
Банк здійснює видачу кредитів фізичним особам в межах наявних у нього кредитних ресурсів. Механізм кредитування і організація кредитної роботи в банку визначається кожним банком самостійно на основі діючих рекомендацій Центрального банку. Специфіка організації кредитування кожного конкретного банку відображається в самостійно розробляти і затверджувати керівництвом банку Положенні про кредитування, яке визначає внутрішні правила організації кредитної роботи в банку і основні етапи, механізм і критерії роботи з клієнтами. По - перше дуже важливим є питання про найбільш характерних метою отримання кредитів.
Схема кредитування включає ...
