наступні основні етапи:
В· Розгляд заявки на кредит;
В· Вивчення кредитоспроможності позичальника;
В· Оформлення кредитного договору;
В· Видача кредиту;
В· Контроль за виконанням кредитної угоди.
При зверненні клієнта в Банк за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи (кредитний інспектор) роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, знайомить з переліком документів, які будуть необхідні для отримання кредиту. Розгляд заявки позичальника, що надійшла в банк, завжди починається з розгляду документів. У них містяться основні відомості про позичальника та проситься кредит: розмір, вид, мета, термін, можливе забезпечення. У той же час для позичальників, що мають постійні кредитні відносини з банком, перелік що надаються для кредитування документів може бути банком скорочений. Вивчення кредитоспроможності позичальника , тобто його здатності вчасно і у повному обсязі погасити заборгованість по позиці, починається з вивчення ризику непогашення кредиту, який може виникнути під впливом різних факторів. Звідси, перш ніж приймати рішення про видачу кредиту клієнту, банк аналізує його кредитоспроможність. При аналізі кредитоспроможності позичальника враховуються такі фактори :
В· дієздатність в відношенні позичок. Надаючи позику платнику, необхідно ознайомитися з статутом та положенням, визначальними правомочність осіб виступати від імені позичальника;
В· ділова репутація позичальника. Тут розуміють не просто готовність повернути борг, але і виконати всі зобов'язання за умовами угоди. При оцінці репутації істотну роль грає відношення позичальника до своїх зобов'язань у минулому;
В· здатність отримати дохід. Банку необхідно оцінити здатність позичальника заробити кошти, достатні для погашення позики.
Схема вивчення кредитоспроможності позичальника кожний банк виробляє самостійно. Тут розглянута приблизна схема. Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах (Основними документами є: копія паспорта, документи, що підтверджують основні та додаткові доходи, копія трудової книжки або справжні договори на виконання певної роботи) і анкеті; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту. При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами; направляє запити до установ, надавали йому раніше кредити. Кредитах підрозділ направляє пакет документів юридичній службі та службі безпеки Банку. Юридична служба аналізує подані документи з точки зору правильності оформлення і відповідності чинному законодавству. Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (даних посвідчення особи), місця проживання, місця роботи позичальника і відомостей, зазначених в анкеті. За результатами перевірки та аналізу документів юридична служба і служба безпеки складають письмові висновки, які передаються в кредитах підрозділ. При розгляді доходу позичальника, а так само його поручителя для вирішення питання про можливість видачі кредиту необхідно враховувати:
1. доходи, одержувані громадянами за виконання ними трудових і інших прирівняних до них обов'язків за місцем основної роботи;
2. доходи від підприємницької діяльності та інші постійні джерела доходу;
3. в виняткових випадках, на розсуд банку в розрахунок платоспроможності позичальника можуть бути включені доходи, одержувані не тільки за місцем роботи, а й сукупний дохід сім'ї. p> При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.) При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію в єдину базу даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів. Одночасно з оформленням кредитного договору, графіка погашення кредиту і термінового зобов'язання кредитний інспектор оформляє також залежно від виду забезпечення:
В· договір поруки
В· договір застави
У договорі застави зазначаються: предмет застави та його оцінка, істота, розмір і терміни виконання зобов'язань за кредитним договором, в якої зі сторін перебуває заставлене майно, адреса знаходження предмета застави. Особливе місце серед кредитних документів належить кредитним договором, регулюючому весь комплекс взаємовідносин банку з клієнтом. Як правовий документ кредитний договір має відповідати вельми жорстким вимогам по оформленню, структурі, чіткості формулювань. Саме тому виправдано і...
