Гришина І.В.
В економіці Російської Федерації банківський сектор є одним з найбільш динамічно розвиваються. Високі темпи розвитку вітчизняного банківського сектора багато в чому визначаються розвитком кредитного бізнесу, оскільки кредитування як і раніше залишається для вітчизняних комерційних банків основним видом діяльності. При цьому рекордно високими темпами зростають обсяги споживчого кредитування.
Інтенсивне зростання числа видаються фізичним особам кредитів відзначається починаючи з 2003-2004 рр.. Так, у 2006 році фізичним особам надано кредитів на суму 2070000000000. руб., що на 75% більше, ніж у 2005 році.
Однак цей позитивний момент супроводжується тривожною тенденцією прогресуючого зростання обсягу прострочених кредитів у кредитних портфелях вітчизняних банків [2, с. 154].
Прострочена заборгованість по фізичних особах станом на 1.01.07 р. склала 53,95 млрд. руб.- Це майже в 2,5 рази більше, ніж за підсумками 2005 року. Таким чином, темпи зростання простроченої заборгованості за споживчими кредитами випереджають темпи зростання обсягу кредитування фізичних осіб. Як наслідок, в даний час недобросовісними позичальниками банків є 13% жителів країни.
За даними Центрального банку РФ, обсяг простроченої заборгованості фізичних осіб тільки 30 найбільшим російським банкам становить нині майже 33 млрд. руб. В основному збільшення частки таких прострочених кредитів у загальному кредитному портфелі банків відбулося за рахунок кредитів, що видаються по кредитних картах, а також експрес-кредитів. Разом з тим попит на роздрібні кредити в Росії має значний нереалізований потенціал - у відношенні до ВВП їх обсяг становить поки 6% в той час як у Східній Європі - 15-16%, а в західних країнах - 45-50%. Це означає, що в даний час сфера споживчого кредитування в Росії знаходиться на стадії свого розвитку і інтенсивне зростання споживчих позик в цих умовах становить реальну загрозу стабільності банківського бізнесу.
Основними причинами такого становища в сфері споживчого кредитування є: відсутність якісної перевірки банками позичальника на стадії видачі кредиту, зайве захоплення деяких банків видачею експрес-кредитів, відсутність необхідних положень у російському законодавстві, а також недостатній рівень фінансової та юридичної грамотності населення.
Зростання обсягу прострочених кредитів в чому пояснюється також і тим, що банки, що займаються споживчим кредитуванням, проводячи агресивну кредитну політику і рекламу, що сприяє впровадженню у свідомість людей думки про непотрібність заощаджень і стимулюючу «реф - 259 лекторние покупки» за рахунок їх доступності не знайомлять росіян з небезпеками і несподіваними обставинами життя в кредит.
Збільшення заборгованості за споживчими кредитами пояснюється і тим, що більшість комерційних банків встановлюють занадто високі відсотки за кредитами, причому майстерно це приховують. Часто, лише отримавши кредит, споживач дізнається, що крім офіційно оголошеної ставки йому доведеться додатково заплатити цілий ряд комісій, які різко збільшують ціну кредиту. За підрахунками Центрального банку, додаткові «приховані» комісії за споживчими кредитами становлять 20-30%. У результаті ефективна процентна ставка, тобто ставка, яку насправді доведеться заплатити за позичені у банку гроші, може сягати від 50% до 80% річних. Саме тому з 1 липня Банк Росії має намір законодавчо змусити комерційні банки оголошувати справ...
