жні відсотки за кредитами.
Напередодні вступу Росії до СОТ і ОЕСР, введення і використання ефективної процентної ставки, буде не тільки одним з інструментів формування і розвитку кредитної культури, а й механізмом підвищення конкуренції на ринку банківських продуктів і послуг. Однією з причин зростання обсягів простроченої заборгованості за споживчими кредитами є недостатня фінансова грамотність громадян, які беруть кредити, що не прораховуючи свої можливості. Існує й особлива категорія позичальників, що перетворила позики в «бізнес». У кінцевому результаті страждають добросовісні позичальники, оскільки всі ризики, пов'язані з формуванням простроченої заборгованості, банки фактично перекладають на них, закладаючи свої кредитні ризики у відсотки по платежах.
У цих умовах проблеми формування вітчизняної кредитної культури та розвитку відповідальності суспільства за надані і взяті в кредит кошти є дуже актуальними.
«Кредитна культура» - це досить новий термін, у вітчизняній теорії банківської справи не розкривається економічна сутність цього поняття, і даний термін практично не вживається.
Щоб сформувати поняття категорії «кредитна культура», спочатку необхідно розглянути поняття культури як такої. Поняття «культура» відноситься до числа фундаментальних в сучасному суспільствознавстві. Важко назвати інше слово, яке мало б таку безліч смислових відтінків. Для нас цілком звично звучать такі словосполучення, як" культура розуму"," культура почуттів"," культура поведінки». Американські фахівці з теорії культури А. Кребер і К. Клакхон проаналізували понад сто основних визначень і згрупували їх таким чином:
• описові визначення;
• історичні;
• нормативні;
• ціннісні визначення культури;
260 • психологічні;
• визначення на базі теорій навчання;
• структурні;
• ідеологічні визначення культури;
• символічні визначення.
Кожна з перерахованих груп визначень охоплює якісь важливі риси культури. Проте в цілому, як складний суспільний феномен, вона вислизає від визначення. Дійсно, культура є результатом поведінки людей і діяльності суспільства, вона історична, включає ідеї, моделі та цінності, вибіркова, ізучаема, заснована на символах. Культура - цемент будівлі суспільного життя. І не тільки тому, що вона передається від однієї людини до іншої в процесі соціалізації і контактів з іншими культурами, але також і тому, що формує у людей почуття приналежності до певної групи.
Можна сказати, що культура в цілому визначає ті рамки, в яких може і повинна діяти людина. Культура регулює поведінку людини в сім'ї, школі, на виробництві, в побуті і т.д., тому що вона містить систему розпоряджень і заборон [1, с. 47].
З урахуванням вище сказаного, категорія «кредитна культура» може бути описана як поєднання чинників, які формують кредитну середу, визначальну конкретний кредитний поведінку. Кредитна культура, на наш погляд, обов'язково повинна розглядатися в двох аспектах: стосовно до комерційних банків і до банківським клієнтам-позичальникам. Кредитна культура комерційного банку охоплює погляди, філософію, організацію та процедури (політику), що відносяться до процесу кредитування в банку.
Кредитна культура у фінансовому інституті ефективна тільки тоді, коли вона відповідає місії, цілям і завданням кредитної організації. Кредитна культура - невід'ємна частина загаль...
