Сучасний бум споживчого кредитування в РФ: підвищення соціальної ефективності кредитування населення як міра актіцікліческого регулювання
Шафір Л.А депутат Законодавчих Зборів Ростовської області, кандидат соціологічних наук, Магістр ділового адміністрування (MBA) у сфері фінансових послуг і страхування, ступінь присуджена Університетами Санкт-Галлен (Швейцарія), HEC (Монреаль, Канада ) і Vlerick Leuven Gent Management School (Гент, Бельгія)
У статті наведені основні характеристики сучасного буму споживчого кредитування в Росії. Заходи регулювання буму споживчого кредитування домогосподарств запропоновано розглядати з урахуванням динаміки показника поточної боргового навантаження домогосподарств з низьким і середнім рівнем доходів, базуючись на положеннях гіпотези фінансової нестабільності Х.Ф. Мінскі та необхідності підвищення соціальної ефективності споживчого кредитування.
Ключові слова: кредит; споживчий кредит; кредитування населення; соціальна ефективність; інститути; антициклічне регулювання; цільове призначення кредиту кредитна експансія; місцевий економічний розвиток; дискреційний дохід; домогосподарство; фінанси розвитку.
короткостроковий антициклический кредит домашній
Експансія (бум) кредитування населення в Російській Федерації, що проявився, в першу чергу, у збільшенні обсягів і кількості видаваних російськими комерційними банками і мікрофінансовими організаціями нецільових кредитів і позик (кредитів і позик на невідкладні потреби, поточні витрати ), у зв'язку із зростанням ризиків для фінансово-кредитної системи і для добробуту домогосподарств-позичальників таких кредитів, підтверджує необхідність якісних змін, трансформації цілей і пріоритетів діяльності з кредитування населення.
За період з 2009 по 2012 рр. загальна сума портфеля кредитів, наданих населенню російськими комерційними банками, збільшилася більш ніж в 2 рази (з 3,5 трлн руб. - на 1.01.2009 р до 7,5 трлн руб. на 1.01.2013 р, без урахування кредитів підприємцям ), а за 2012 р - на 44% (c 5200000000000 руб. до 7,5 трлн руб.) (ЦБ РФ, 2013р); практично в 2 рази (c 3700000000000 руб. до 7,3 трлн руб.) збільшився з 1.01.2009 по 1.01.2013 рр. сукупний обсяг невеликих за сумою (до 0,5% від капіталу банку) однорідних за цілі і виду забезпечення кредитів, наданих громадянам (Положення про порядок ..., 2013), (глава 56 пункт 5.1) за 2012 р зростання даної групи кредитів склав більше 43% (ЦБ РФ, 2013).
У посткризовий період, за рахунок зростання обсягів споживчого кредитування, зменшилася з 9,4% (на 01.03.2010) до 4.8% (на 1.02.2013) частка позик з простроченими платежами понад 90 днів у загальному обсязі позик громадян, згрупованих у портфелі однорідних позичок, але сума таких кредитів, тільки виходячи з офіційної звітності, без урахування списаних за баланс кредитів і кредитів, що стали предметом поступки (дані не публікуються ЦБ РФ), збільшилася за цей період більш ніж на 10%.
При середній сумі споживчого кредиту на 01.01.2013: нецільового кредиту - 166570 руб., по кредитній карті - 50166 руб., автокредиту - 484935 руб., іпотеки - 1778188 крб.) (Кредітовік.ру, 2012).
Враховуючи, що понад 50% кредитів, наданих російськими банками населенню, складають нецільові кредити і кредити за кредитними картками (на 1 жовтня 2012 - 94,6% обсягу кредитів населенню становлять однорідні позички, з яких 57,3% припадає на «інші споживчі позики») (ЦБ РФ, 2009), при відсутності офіційної статистики, можна припустити, що прострочені протягом більш ніж 90 днів платежі за кредитами мають більш 1 млн росіян.
Короткостроковий і середньостроковий характер кредитів, переважно одержуваних російськими позичальниками (до 3-х років) і високі процентні ставки за кредитами населенню (на 1.02.2013 р середня номінальна процентна ставка за іпотечними та житловими кредитами перевищує 12 , 5% річних (ЦБ РФ, 2013с), середньозважена номінальна процентна ставка за кредитами громадянам до 1 року склала 24,7% річних) (ЦБ РФ, 2012), тягнуть за собою значні щомісячні витрати домогосподарств на обслуговування кредитів, які досягають в середньому 15-20% доходів домогосподарств при 6-10% -ному значенні аналогічного показника поточного боргового навантаження в розвинених країнах (Носкова, 2012; ЦБ РФ, 2012. С. 41; ЦБ РФ, 2009. С. 32).
Основним напрямком використання отриманих в 2012 р громадянами в банках РФ позикових коштів було погашення раніше отриманих кредитів (на думку головного економіста Альфа-Банку Наталії Орлової, близько 80% приросту роздрібного нецільового кредитування) (Кредітовік. ру, 2012) та на придбання імпортних товарів народно...
