го споживання (Міжрегіональний банківський ..., 2012).
Можна припустити, що зростання ризиків для сталого соціально-економічного розвитку, пов'язаних з кредитуванням громадян, сприяють вибір більш ніж половиною росіян (57%) споживання як основний стратегії фінансової поведінки в умовах економічної невизначеності (ВЦИОМ, 2013a ), а також здійснення довгострокового фінансового планування лише трохи більше трьома відсотками домогосподарств (ВЦИОМ, 2013b).
Свій внесок у зростання ризиків, що негативно впливають на сталий розвиток, вносять фінансово-кредитні організації, дефіцит джерел доходів (у тому числі об'єктів кредитування) і короткострокових кредитних ресурсів яких змушують їх збільшувати обсяги короткострокового кредитування населення в цілях підтримання прибутковості і ліквідності.
У цих умовах кредитного та споживчого бумів, при відсутності належного законодавчого регулювання, банки і мікрофінансові організації використовують інструменти кабального (хижацького) кредитування в своїй практиці.
Особливе значення для оцінки ризиків, пов'язаних зі споживчим кредитуванням громадян, має майнова нерівність, яка досягла критичних значень в РФ. Так, відповідно до Global Wealth Report, на частку найбагатших 1% росіян припадає 71% всіх особистих активів в Росії (Гурієв, Цивінський, 2012; Credit Suisse, 2012). Російська економіка характеризується значним рівнем нерівності розподілу доходів (доцільний коефіцієнт фондів склав на 1.10.2012-15,7) (Федеральна служба ..., 2012).
Розумно вважати, що, в умовах нерівності, нераціональне, соціально неефективне і безвідповідальне надання позикового капіталу домогосподарствам і використання його домогосподарствами переважно для «демонстративного споживання» (Veblen, 1902) створює колосальний ризик для держав, регіонів, компаній, самих домогосподарств, світової економіки в цілому.
Фінансова нестабільність домогосподарств на тлі нерівності, демонстративного споживання, зростання заборгованості за позиковими коштами призводить до соціальної нестабільності в ряді країн. Так, зростання ризиків, побічно пов'язаних з кредитуванням населення, підтверджується збільшенням громадянської активності в 2011-2012 рр. під гаслами про несправедливість світової фінансової системи (Occupy Movement) (The 99% Declaration, 2012), а також результатами досліджень про причини поточної фінансової кризи, пов'язаних із зростанням кредитування домогосподарств у США (до 127% від сукупного наявного річного доходу домогосподарств - в 2007 р, до 290% від ВВП США в 2009 р) (Barn, 2009; The Economist, 2008; Wolf, 2009).
Крім того, експерти МВФ приходять до висновків про нестійкості економічного зростання, заснованого переважно на кредитуванні домогосподарств з низькими та середніми доходами в умовах зростання нерівності доходів (Berg, Ostry, 2011).
Наприклад, Р.Г. Раджан (Rajan, 2010) відзначає неефективність політичного та економічного тиску, який сприяє зростанню накопичень громадян з високим рівнем доходу, при цьому, стимулює ріст боргів малозабезпечених громадян для підтримки рівня споживання.
Про зростання ризиків, пов'язаних з темпами кредитування населення, що перевищують темпи зростання доходів громадян РФ, з недостатньо ефективним плануванням особистих фінансів позичальниками в РФ, свідчать і висновки експертів Euromonitor International (Euromonitor International, 2013).
Слід зазначити, що органами влади та банківським співтовариством РФ також приймалися певні заходи по скороченню можливих негативних наслідків, пов'язаних з бумом кредитування громадян: вводилася заборона на виїзд за кордон для боржників за виконавчими документами, удосконалювалося законодавство про діяльність бюро кредитних історій, про захист прав позичальників споживчих кредитів. Крім того, протягом багатьох років у парламенті країни і в банківських асоціаціях не припиняються дискусії про необхідність прийняття законів про споживчий кредит, про колекторську діяльність, про банкрутство фізичних осіб (Міжрегіональний банківський ..., 2013).
В даний час банківські регулятори і органи державної влади багатьох країн намагаються змістити пріоритети в регулюванні та розвитку системи кредитування громадян у бік прийняття своєчасних заходів щодо запобігання зайвого зростання обсягів кредитування (контрциклічну буфер щоб уникнути зайвого зростання кредитування (глава IV Базель III) (Basel Committee, 2010) і захисту прав громадян-позичальників як споживачів фінансових послуг (в Європейському союзі - споживчі директиви, в Австралії - протекція споживчих кредитів, в Японії - нова схема надання кредитів для споживачів, у США - Закон про реформуванні Уолл-стріт і Закон Додда-Франка).
З метою скорочення зростання ризиків, пов'язан...
