асоби платежу в першу чергу закривають біла пляма в регулюванні, яке виникло через відмови від понять «передплачений емісія» і «електронний гаманець». У результаті диференціація режиму переведення електронних грошей ставиться в залежність не від типу рахунку, а від типу інструменту передачі розпоряджень (табл. 2.1).
Консервативний підхід до регулювання сфери застосування електронних грошей привів до вельми оригінальним рішенням: зокрема, висновку на перший план способу передачі розпоряджень про переведення ЕРС. Один з істотних недоліків таких правових конструкцій полягає в тому, що кредитним організаціям складно говорити з клієнтами на юридично коректному мовою. Споживачам непросто звикнути до того, що емісія грошей в «гаманці» - це поповнення залишку електронних грошових коштів (так як електронні гроші в суспільній свідомості залишаються самостійною сутністю), а погашення, обмін електронних грошей на звичайні - лише повернення залишку ЕРС в готівковій або безготівковій формі [31, c. 78].
Разом з тим слід сказати про суттєву гнучкості, яку дають деякі положення Закону № 161-ФЗ. Як зазначалося, трактування електронних засобів платежу дозволяє віднести до них цілий спектр різних технологій, у тому числі тих, які будуть з'являтися в найближчі десятиліття.
Таблиця 2.1 Типи ЕСП
Тип ЭСПнеперсонифицированныйперсонифицированныйкорпоративныйЛица, мають право на відкриття ЕСПФізіческіе ліцаФізіческіе ліцаЮрідіческіе особи та індивідуальні підприємці (ІП), а також нотаріуси, які займаються приватною практикою, і адвокати, котрі заснували адвокатський кабінет (ст. 10, ч. 7, 14) Вимоги до проведення оператором ідентифікації відповідно до Федерального закону № 115-ФЗНе потрібно (ст. 10, ч. 4) Обов'язково (ст. 10 ч. 2) Обов'язково (ст. 10, ч. 7) Ліміт на залишки средствНе повинен перевищувати 15000 руб. (ст. 10, ч. 4) .Не повинен перевищувати 100 000 руб. (ст. 10 ч. 2) Чи не повинен перевищувати (на кінець робочого дня оператора) 100000 руб. (ст. 10, ч. 7) Суми переводовОбщая сума перекладаються ЕРС - 40000 руб. на місяць (ст. 10, ч. 5) Обмеження на повернення залишку (або його частини) Повернення можливе тільки на банківський рахунок (ст. 7, ч. 20) .Возврат може здійснюватися переказом на банківський рахунок, переведенням без відкриття банківського рахунку або готівкою (ст. 7, ч. 21) Повернення може здійснюватися тільки переказом на банківський рахунок юрособи або ІП, на яких відкрито ЕСП (ст. 7, ч. 22)
Аналіз понять «електронні грошові кошти» і «електронні засоби платежу» показує, що надання клієнтам можливості переведення ЕРС - не стільки надбудова до послуги з переказу коштів без відкриття рахунку, скільки логічне її продовження. Однак великі роздрібні банки поки обережно ставляться до можливості надання такого фінансового продукту. Це пов'язано в першу чергу з тим, що електронні гаманці не можуть розглядатися як джерело фондування і тому не вкладаються в продуктову лінійку більшості роздрібних банків. Залишки в «гаманцях» незначні, а внесені кошти майже відразу переводяться для оплати товарів і послуг.
Однак електронні гроші проте можуть бути новою сходинкою розвитку для багатьох банківських організацій. Населення віддає перевагу оплачувати значну частину послуг через каси кредитних організацій, не використовуючи для даних цілей банківський рахунок. Тому є незаперечна логіка в тому, щоб надавати таким клієнтам можливість відкривати «електронні гаманці». Подібне рішення не тільки розвантажить відділення банків і зменшить операційні витрати, але дозволить досягти синергії банківських продуктів, що особливо важливо в умовах консерватизму клієнтів.
Для невеликих банків електронні платежі дають можливість уникнути конкуренції, часто сводящейся до зростання ставок за вкладами або ризикованостіому зростання кредитних портфелів. Альтернативою конкуренції, що веде до підвищення банківських ризиків, може бути розробка високотехнологічних продуктів, які стимулюють населення користуватися безготівковими розрахунками. За даними статистики, поле для розвитку на цьому напрямку значно ширше, ніж у кредитній сфері. Так, згідно з опитуванням, проведеним Національним агентством фінансових досліджень, 89% населення Росії продовжують здійснювати платежі через каси банків і Пошту Росії.
Однак переваги, які дає реалізація проектів розвитку електронних платежів на ринку, не єдиний аргумент на користь того, щоб звернути особливу увагу на останні законодавчі новації. Складна конструкція, реалізована законодавцем у Федеральному законі «Про національну платіжну систему», вимагає значних перетворень підзаконної бази. Це, у свою чергу, торкнеться багато сфер діяльності кредитних організацій незалежно від того, чи є електронні платежі пріоритетом їх діяльності чи ні.
. 3 Електрон...
