нітних програм довгострокового універсального страхування, коли поліси мають не тільки накопичувальну частину, а й ризикову частину (виплати страхової суми у разі смерті або інвалідності).
- наявні у страховиків багатий досвід з актуарних розрахунків, що робить більш низькими для громадян тарифи з пенсійного страхування.
- відносно безболісний вихід більшості страховиків з фінансової кризи 1998 року. Зобов'язання проблемних страхових компаній підхоплювали сильніші компанії, системи страхування і перестрахування дозволяли системі відносно м'яко перенести удар.
Мабуть, буде не гаком розглянути і врахувати світову практику вкладення коштів пенсійних фондів, причому як державних так і приватних і переломити іноземний досвід на російську дійсність. [10]
В
ВИСНОВОК
Аналіз пенсійної реформи в Російській Федерації дозволяє зробити ряд висновків. p> Починаючи з 2002 р. в Росії відбувається поступовий перехід до змішаної системи, що поєднує в собі розподільний і накопичувальний принципи. Трудова пенсія (тобто пенсія по старості, інвалідності та в разі втрати годувальника) складається з трьох елементів: p> В· базова пенсія. У Нині відповідно до закону В«Про трудові пенсіїВ» її розмір становить 1260 руб. для більшості пенсіонерів і збільшується за наявності утриманців, а також після досягнення 80-річного віку та по інвалідності 3 ступеня ОСТД. Закон передбачає індексацію базової пенсії залежно від рівня інфляції та можливостей бюджету, а також поступовий її наближення до величиною прожиткового мінімуму;
В· страхова пенсія - розраховується виходячи з величини умовного пенсійного капіталу (суми страхових внесків, певним чином проконвертованих), поділеного на очікувану тривалість виплати трудової пенсії. Для осіб, у яких вже були деякі пенсійні права за станом на 1 січня 2002 р., певним чином розраховується В«початковийВ» пенсійний капітал, до якого додаються наступні внески. Фактично розмір цієї частини трудової пенсії буде залежати від рівня доходу (і, відповідно, відрахувань) та стажу роботи;
В· накопичувальна пенсія - це реально накопичувальна частина, розмір якої визначається величиною пенсійних накопичень, тобто сумою накопичених пенсійних відрахувань і доходу від їх інвестування.
Основний сенс пенсійної реформи - підвищення залежності між зарплатою, яку людина заробила за своє трудове життя, і розміром його пенсії. Вважається, що пенсія - це страховка від втрати працездатності (звідси термін В«пенсійне страхування). Чим більше людина заробляла, тим більше він втрачає при настанні страхового випадку (втрати працездатності через старість або через інвалідність). Тому пенсія має більше залежати від зарплати, ніж зараз. Основний зміст пенсійної реформи - перехід від розподільної системи до системи распределительно-накопичувальної.
Аналіз світового досвіду запровадження та функціонування накопичувальних пенсійних систем дозволяє зробити ряд висновків, важливих для Росії. p> Інтерес громадян до передачі управління пенсійними накопиченнями до приватних компаній і фондам може сильно перевищити прогнози організаторів системи. Найчастіше це призводило до істотного безладу в перехідний період, наприклад, у сфері урахування порядку приєднання громадян до накопичувальної системи і при переказі коштів з державного пенсійного фонду приватним. У Польщі понад 85% громадян, що мали вибір між перебуванням у В«старійВ» системі і передачі коштів в приватні пенсійні фонди, вибрали приватні пенсійні фонди. В Угорщині більше половини працівників також добровільно зробили вибір на користь накопичувальної системи, і тільки 1,5% учасників, отримавши таку можливість у 1999-2000 роках, згодом повернулося в державну розподільчу систему.
Жорстка система громадського контролю над пенсійною системою і конкретними пенсійними фондами, а також механізм швидкого і ефективного розгляду претензій та врегулювання спорів є необхідною умовою нормального функціонування накопичувальної пенсійної системи.
Просвітництво та інформування майбутніх учасників системи, в тому числі і до її введення, необхідно для того, щоб рішення приймалися серйозно і відповідально. p> Принцип пріоритету інтересів майбутніх пенсіонерів повинен стати основою нормативної бази і кодексів саморегулювання. Необхідно більш чітко прописати гарантії для пенсіонерів, враховуючи те, що основний збиток виникає не від злого умислу керуючих або держави, а від помилок при оцінці ризиків. p> Аналіз результативності державного управління пенсійними активами показує його неефективність порівняно з діяльністю приватних керуючих компаній. Казахський досвід планомірного зниження частки активів державного накопичувального пенсійного фонду та його заздалегідь оголошена приватизація є оптимальним варіантом пом'якшення переходу до нової системи.
Багато питань (право власності на активи, поряд...
