тості нерухомості. По-перше, від неї безпосередньо залежать всі стандартні показники кредиту. Завищення або заниження вартості нерухомості призводить до завищення або заниження суми кредиту, його первісного внеску, а також плати за кредит (Яка в сумі зазвичай більше однієї вартості нерухомості). Все це впливає на загальну доступність кредиту. По-друге, правильна оцінка вартості кредиту - це надійність кредиту для всіх учасників ринку: держави, кредиторів, інвесторів. Реальна вартість нерухомості необхідна при угодах купівлі-продажу, при кредитуванні під заставу майна, при страхуванні, при настанні страхових випадків і визначенні збитків, при оподаткуванні.
Управління кредитним ризиком з боку банку визначає необхідність проведення постійного контролю за станом і якістю кредитного портфеля банку, як за його структурі кредитів, так і з точки зору моніторингу за окремими групами кредитів.
Контроль та регулювання кредитного портфеля включають в себе:
- контроль за якістю наданих кредитів;
- розподіл і моніторинг кредитів за групами ризиків відповідно до вимог ЦБ РФ і внутрішніми інструкціями банку;
- створення резервних фондів на можливі втрати по позиках;
своєчасне виявлення проблемних кредитів і розроблений план заходів по роботі з ними!
- розробка програм з повернення кредитів.
Сама головна проблема банків не в тому, щоб видати кредити, незважаючи на відсутність необхідного працюючого правового поля, кредитних технологи і т.д., а в тому щоб ці кредити були повернуті і вартість виплат за кредит банку, як мінімум, адекватним необхідним банківським витрата з віддачею мінімальної прибутку (для цього зараз потрібні також гарантії держави.). p> Ризик процентної ставки. Банківська прибуток (дохід кредитора) формується, в основному, за рахунок різниці у відсотках за виданими кредитами і залученими джерелами (за депозитами, банківським позикам, що випускається цінних паперів та ін.) Ризик процентної ставки - це ризик недоотримання банками прибутку в майбутньому в результаті зміни процентних ставок (з різних причин, зокрема, у зв'язку з економічною або іншою ситуацією, вибором неефективною банківської політики, вибором неправильних інвестиційних інструментів і технологій та т.д.), тобто коли процентна ставка, за якою видано кредит позичальнику, виявляється менше, ніж процентна ставка за залученими банкам в даний час або в майбутньому засобам. Збалансованість банківських активів і пасивів як за ставками, так і за часом є основною складністю в довгостроковому кредитуванні, зокрема, у зв'язку з вільним режимом вилучення коштів (або попереджувальним, в залежності від технології заощадження) за депозитами, а також непередбачуваністю ринковий ставок та інших причин.
Ризик ліквідності. Даний ризик виникає при нестачі ліквідних ресурсів у банку і при настанні термінів платежів за своїми зобов'язаннями, який виникає в силу незбалансованості його активів і пасивів.
У процесі довгострокового іпотечного кредитування загострюється проблема забезпечення ліквідності балансу банку. Це пов'язано з тим, що ресурсна база іпотечних кредитів формується значною мірою за рахунок залучення короткострокових кредитів і депозитів. У цих умовах велика вірогідність виникнення ситуації неплатоспроможності в результаті неможливості банку повністю покрити термінові зобов'язання по пасивних операціях, оскільки відволікання коштів у довгострокові кредити не компенсується залученням довгострокових пасивів. p> Управління ризиком ліквідності вимагає проведення низки фінансових операцій. По-перше, потрібно детальний розрахунок потоків готівки, для визначення можливої вЂ‹вЂ‹потреби банку в готівкових кошти. По-друге, потрібна розробка стратегії мобілізації готівкових коштів з визначенням джерел та витрат. br/>
Глава 3. Іпотечний ринок.
Іпотечний ринок - це ринок іпотечних кредитів, що надаються банками та іншими установам домашнім господарствам з метою придбання житла під заставу цього (або іншого) житла, та фінансових активів, що розміщуються на ринку з метою придбання ресурсів в іпотечне кредитування. Таким чином, з визначення видно, що іпотечний ринок формується іпотечними сегментом фондового ринку і сегментом ринку банківських послуг з надання та обслуговування іпотечних кредитів. У цьому полягає його певна сутність. Однак, незважаючи на це, керуюся теоретичними визначеннями ринку як системи угод з приводу купівлі-продажу товарів і послуг, можна говорити про ринку іпотечного кредитування як про систему відносин з приводу купівлі (через механізми фондового ринку) і продажу (шляхом видачі кредитів) грошових коштів на ринку. Поняття В«іпотечний ринок В»відносно недавно з'явилося в західній економічній літературі. І спочатку використовувалося у фахових виданнях по ринку прикладного характеру, поступово втручаючись у науковий обіг.
Ринок іпотечного кредитування підрозділяється н...
