вих тарифів пов'язане з законодавчими нормами та адміністративними умовами страхування, з ринковою кон'юнктурою в страховій справі, стратегією і тактикою страховиків. Страхові тарифи можуть встановлюватися і регулюватися централізовано, тобто з ініціативи державних органів управління, змінюватися страховиками під впливом конкуренції, знижуватися разом зі зниженням відповідальності страховика, встановлюватися страховиком для будь-якого страхувальника індивідуально (акуратним страхувальникам страхові тарифи можуть бути знижені). До страховими тарифами пред'являються різні, іноді суперечливі, вимоги стабільності, динамічності, диференціації та гнучкості. Критерієм застосування страхових тарифів є умова дотримання достатнього та необхідного рівня збитковості страхової суми. В«Тарифна війнаВ» страховиків найчастіше підриває ці вимоги, заважає розвитку страхової справи.
Страхові тарифи класифікуються за складом і розрізняються за структурою, способам визначення та умовами застосування. Їх склад відповідає видами страхування. З обов'язкових видів страхування розмір страхового тарифу або його структура встановлюються відповідно до закону про обов'язкове страхування, а з добровільних видів розраховуються страховиками самостійно. Структура страхового тарифу - це співвідношення частин тарифу, що йдуть на покриття безпосередньо зобов'язань страховика (нетто-ставка) і на покриття організаційних та адміністративно-управлінських витрат, створення фонду фінансування превентивних заходів, отримання прибутку. Стосовно до різних видів страхування структура страхового тарифу змінюється. Вона може різнитися і для однакових видів з трахованія, але у різних страховиків.
Окремі елементи страхового тарифу повинні забезпечувати фінансування всіх функцій страховика. Його основними складовими є: нетто-ставка, надбавка на покриття витрат страхової компанії і надбавка на прибуток.
Нетто-премія за ризиком з урахуванням страхової надбавки становить до 90% страхового тарифу (брутто-ставки). Надбавка на покриття витрат страхової компанії і надбавка на прибуток у Залежно від форми і виду страхування коливаються від 9 до 40%.
Нетто-премія призначена для покриття збитків.
Але для страхового покриття в необхідних розмірах цієї суми буває недостатньо, оскільки доведено, що навіть при дуже гарній інформації про ущербах реальний збиток перевершує його очікувану величину в 50% випадків. Тому, для того щоб гарантувати клієнтам страховий захист, до власне нетто-премії по ризику роблять страхову надбавку. Призначення страхової надбавки полягає в тому, щоб фінансувати випадкові відхилення реального збитку над очікуваними показниками.
Надбавка на витрати страхової компанії являє собою елемент премії, призначений для покриття витрат страхової компанії.
Надбавка на прибуток - це відсоток на власний капітал, вона виступає як винагороду власників капіталу за його застосування. Ця надбавка повинна ро...
