у відомими професіоналами, то вирішення питання із забезпеченням кредитів вимагає одного підходу. Правда, треба сказати, що російська банківська практика дає приклади проблемних кредитів, що призводять до банкрутства великих банків. Наприклад, Західно-Сибірський металургійний комбінат не повернув кредит Кредобанку, що виразилося у банкрутстві найстарішого російського банку. Пан Агапов, будучи одним з провідних професіоналів у фінансовій області, не прийняв в облік чисто російський В«форс-мажорВ» - В«завод вирішив не повертати кредит і ось банку немає, а завод продовжує працювати В». Звичайно, такий російської специфіки кредитної роботи не можна навчиться ні за якими підручниками і тут можливо лише навчання на помилках інших, щоб не допускати своїх.
Якщо розглядати питання позики для малого підприємства, тільки зареєстрованої і розпочинає свою підприємницьку діяльність з нуля - то тут без вирішення питання із забезпеченням видавати кредит не можна. Цікава позиція із забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику (Наприклад, метод кредитного скорингу для відбору позичальників) та забезпеченням може бути хороший набір певних критеріїв ссудополучателя. p> Техніка кредитного скорингу була вперше запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40-х р.р. для відбору позичальників за споживчим кредитом. Дюран зазначав, що виведена ним формула В«Може допомогти кредитному працівнику легко і швидко оцінити якість звичайного претендента на позику, але в екстраординарних випадках її прогнозні якості слабшають В».
У російських умовах чисте застосування коефіцієнтів Дюрана неможливо (напевно, саме наші випадки кредитування потрапляють у розряд екстраординарних), хоча були відомі успішні спроби застосування подібного підходу при масовому кредитуванні фізичних осіб.
4. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - Це свого роду В«цінаВ» кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючий вплив на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Бан ку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних із сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
- ставка рефінансування ЦБ РФ;
- середня процентна ставка залучення (Ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком за депозитами різного виду);
- стру...
