к бере в борг, якщо його чистий частка у власності достатня (різниця між ринковою вартістю та існуючим заставою).
Овердрафт - форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Право користування овердрафтом надається найнадійнішим клієнтам.
Овердрафт, як правило, має короткостроковий характер. Сума дебету не повинна перевищувати ліміту, узгодженого банком і позичальником. Ліміт визначається щодо відомого банку доходу. Відсоток призначається на суму овердрафту, зазвичай як маржа над базовою ставкою. Відсоток нараховується на щоденну суму овердрафту та щоквартально записується на рахунок. Овердрафти виплачуються на вимогу, і зазвичай клієнтові про це повідомляється в письмовому повідомленні про надану послугу. Банк може зажадати забезпечення під овердрафт, розмір якого залежить від послуги, що надається клієнту.
Для клієнтів овердрафти дуже зручні, оскільки дозволяють бути впевненими в тому, що їхні витрати можуть бути профінансовані, навіть у разі відсутності власних вільних коштів. У свою чергу банки теж отримують свою вигоду від надання даного виду кредиту, оскільки як показує практика, процентні ставки за овердрафтом, як правило, досить високі.
1.3 Проблеми неповернення кредитів у комерційних банках
Споживче кредитування за темпами зростання значно випереджає інші напрямки банківської діяльності. З кожним роком воно стає все більш популярним. Однак за рівнем розвитку кредитних відносин з фізичними особами сучасні російські банки як і раніше далеко відстають від банківських інститутів не тільки економічно розвинених, але і країн, що розвиваються. Аналізуючи сучасний аспект діяльності банків в Росії, слід взяти до уваги загальні умови їх функціонування. Складно прогнозувати прийдешні події, важко також припустити, що ймовірність цих подій може бути оцінена. Виконувати вірні прогнози економічних та інституційних змін в Росії може далеко не кожен економ?? Чний суб'єкт. Усім суб'єктам економіки припадає адаптувати свою поведінку до поточної ситуації за відсутності прогнозів на довгостроковий період. Ця непередбачуваність характерна і для банківської системи, хоча і передбачається, що банки більш інформовані, ніж інші економічні суб'єкти. Вона перешкоджає довгостроковому кредитуванню: банк не може прийняти на себе довгострокових зобов'язань, так як стикається зі складнощами в побудові гіпотез з приводу майбутніх подій. Проаналізуємо кредитні операції банків в цих умовах. Загальний обсяг позичкової заборгованості російської банківської системи в 2011 р. перевищила позначку в 8 трлн. руб. Однак, враховуючи темпи зростання та економічний потенціал країни, можна з упевненістю сказати, що це ще не межа. [16, c.23]. На малюнку 1.1 представлена ??динаміка позичкової задолжности в Росії.
Малюнок 1.1-Динаміка позичкової заборгованості по Росії
Як можна бачити з малюнка величина позичкової заборгованості в банківській системі Росії зростає з року в рік. Якщо на 01.01.2008 р. вона становила 4097 млрд. руб., То за даними на 01.01.2011 р. це показник значно збільшився і склав вже 8100 млрд. руб. Темпи зростання теж значні: щорічний приріст за аналізований період становив порядку 42-45%. Проаналізуємо склад і структуру банківського кредиту по основ...
