иває це визначення В«в усіх відношеннях невдалим В», грунтуючись на тому, що:
- по-перше, вона перетворюється на технічну величину, що позбавляє дану категорію її сутнісних ознак, і в той же час не відповідає істині, оскільки розмір премії та виплати залежить крім суми від безлічі факторів (Собівартість страхових послуг, ринковий попит на них, ймовірність настання страхового випадку та ін);
- по-друге, при особистому страхуванні страхова сума не визначає розмір виплати, а сама є виплатою, що крім ГК РФ передбачається і п. 6 зазначеної статті [45]. Це висловлювання не можна визнати хибним, але все ж зазначена стаття такою серйозною критики не заслуговує, оскільки незалежно від того, за якими критеріями страховик буде визначати розмір премії та виплати, в основі буде лежати страхова сума. А що стосується стирання відмінностей у майновому та особистому страхуванні в узагальнених формулюваннях, то це загальний підхід, службовець мети єдності інституту страхування. Відмінності в пунктах 2 і 6, розглянутої статті виділяються. p> Легальне ухвалу страхової суми дане в ст. 947 ЦК, на відміну від Закону, підкреслює сутність її стосовно майновому і особистому страхуванню. Такий визнається сума, в межах якої страховик зобов'язується сплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування. Обгрунтовується те, що визначається вона по згодою сторін. Причому стосується це положення і до обов'язковому страхуванню, в якому законом визначається лише мінімальний размер страхової суми (подп. В«гВ» п. 4 ст. 3 Закону про страхування), який за угодою сторін може бути перевищено до меж страхової вартості у майновому страхуванні та без обмежень в особистому, на відміну від раніше діючого законодавства, встановлював суму в такому виді страхування в імперативному порядку.
З цього випливає, що страхова сума є ключовим моментом регулювання страхування, на її основі відбувається визначення плати страхувальника за яку надають послугу і виплати страховика при виникненні страхового випадку. Це зумовлює включення її в ст. 942 ГК РФ в якості істотної умови договору страхування.
Вельми важливим страховим терміном, безпосередньо пов'язаним зі страховою вартістю в майновому страхуванні є страхова вартість. Страхову суму цих відносинах неможливо розглядати у відриві від страхової вартості, оскільки саме страхова вартість є тією оцінкою страхового інтересу, яка в Залежно від необхідного страхувальнику рівня захисту опосередковується в договорі страхування в якості умови про страховій сумі. В.І. Серебровський з цього приводу пише, що В«якщо, при майновому страхуванні страхова сума грає роль межі для виплати страхового винагороди то, у свою чергу, межею для страхової суми є вартість страхового інтересу (страхова оцінка) В»[46].
У особистому страхуванні виділяти вартість інтересу немає підстав, оскільки оцінити його можна лише оцінивши життя і здоров'я конкретної людини. Це під силу тільки найманим убивцям, які є суб'єктами кримінального права, і вироблений ними з цих питань досвід використовувати не можна, його потрібно викорінювати, як і всі злочинні атрибути націленої на побудову цивілізованого ринку економічної системи. Отже, грошової характеристикою особистого страхування в договорі є страхова сума. Необхідно також зауважити, що з усіх видів майнового страхування виділяється страхування відповідальності, в якому інтерес у момент укладення договору не може бути оцінений, але з інших причин ніж в особистому страхуванні. Він залежить від збитку, який заподіє страхувальник, з чого випливає, що страхова вартість страхового інтересу з цього виду страхування буде визначена тільки після настання страхового випадку. Тому і в страхуванні відповідальності, і у страхуванні особи страхова сума визначається схожим чином - сторонами за їх розсуд (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
5. Особливості страхової виплати
Страхове правовідносини реалізується повною мірою при настанні страхового випадку. Саме в цей момент застрахований інтерес страхувальника стає порушеним, або потрібне забезпечення раптово виниклої потреби. І в цей же момент виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату. Незважаючи на те, що така ситуація виникає далеко не в кожному страховому правовідношенні, правове регулювання страхової виплати є істотним елементом правового регулювання всього страхування в цілому. Страхова виплата потенційно існує в будь-якому договорі страхування і будь-якому страховому правовідносинах, що не має договірного оформлення, в якості умови про страховій сумі.
Страхова виплата у майновому страхуванні має відмінні особливо, що викликаються особливостями страхової суми в цьому виді страхування опосередковано пов'язані і з особливостями страхового інтересу. p> Страхова виплата у майновому страхуванні здійснюється у формі страхового відшкодування. Вона зв&...
