ямий і непрямий) Державний кредит Іпотечний кредітКредітная політика комерційного банкаКоммерческийБанковскийГосударственныйПотребительскийИпотечныйЛичный/частныйМеждународный
Кейнс Дж.М., заперечуючи Сміту А., стверджував: «Про капіталі набагато краще говорити, що він приносить протягом свого життя дохід своєї первісної цінності, ніж називати його продуктивним. Єдина причина, чому той чи інший вид капіталу дає можливість отримувати протягом терміну його служби дохід, що перевищує за своєю загальною величиною його первісну ціну пропозиції, полягає в тому, що він є рідкістю. Рідкісним ж він залишається внаслідок конкуренції з боку відсотка на гроші. Якщо капітал стає менш рідкісним, зазначена вигода зменшиться, хоча капітал і не стане менш продуктивним, принаймні, в технічному сенсі »[13, с.21].
Для характеристики кредитної політики особливе значення має її розуміння як надстроечной категорії і організаційної форми, приймаючої вид конкретного документа.
Трактування кредитної політики, як надстроечной категорії, наведена нами вище, дозволяє говорити про функції кредитної політики (як прояві її сутності). Функції кредитної політики можна умовно розділити на дві групи: загальні, притаманні різним елементам банківської політики і специфічні, що відрізняють кредитну політику від інших її елементів. До загальних функцій відносяться: комерційна функція, тобто функція отримання банком прибутку (від проведення кредитних, розрахункових, платіжних та інших операцій), стимулююча і контрольна. Стимулююча функція проявляється в тому, що кредитна політика, що відображає об'єктивні потреби держави, банку, клієнтів, стимулює акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів у банки та їх раціональне використання. Можливість для клієнта банку отримати додатковий дохід на кошти, поміщені в банк на депозит, є стимулом для клієнта утриматися на певний строк від поточного споживання. А можливість отримати в банку позику (іноді на пільгових умовах для вкладника) має важливе значення для покриття тимчасової потреби в додаткових коштах. При цьому необхідність сплати банку відсотків за користування позикою стимулює позичальника погасити заборгованість в максимально короткі терміни. Для банку стимулююча функція кредитної політики проявляється в тому, що банки прагнуть залучити найбільш дешеві ресурси на ринку на відносно тривалий термін і розмістити їх з максимальною вигодою (наприклад, надавши «дорогі» позички з відносно невисоким рівнем ризику).
Контрольна функція проявляється в тому, що кредитна політика дозволяє контролювати процес залучення та використання кредитних ресурсів банками та їх клієнтами з урахуванням пріоритетів, визначених у кредитній політиці конкретного банку.
Роль кредитної політики банку полягає у визначенні пріоритетних напрямів розвитку та вдосконалення банківської діяльності в процесі акумуляції та інвестування кредитних ресурсів, розвитку кредитного процесу і підвищенні його ефективності.
Кредитна політика комерційного банку як надстроечная категорія ґрунтується на дослідженні досягнутого рівня розвитку кредитних відносин банку з клієнтами (у тому числі населенням) і націлена на їх вдосконалення і розвиток. Кредит (базисна категорія) є джерелом розроблюваної банком кредитної політики і служить мірилом її ефективності, оптимальності, про що йтиметься нижче. Банки розробляють кредитну політику, насамперед тому, що вона дозволяє регулювати, управляти, раціонально організувати взаємини між банком та його клієнтами з приводу зворотного руху грошових коштів. У процесі розробки кредитної політики комерційного банку необхідно враховувати рівень розвиткуя суспільства, банківської системи держави та конкретного банку.
Необхідно підкреслити, що не існує єдиної (однаковою) кредитної політики для всіх банків. Кожен конкретний банк визначає свою власну кредитну політику, враховуючи економічну, політичну, соціальну ситуацію в регіоні його функціонування, або, що більш правильно, беручи до уваги всю сукупність зовнішніх і внутрішніх ризиків, що впливають на роботу даного банку. Сукупний ризик банку підвищується, якщо останній не має власної кредитної політики, або має кредитну політику невисокої якості (суперечливу, неконкретне), або не зміг довести її основні положення до відома конкретних виконавців, що ставить під сумнів можливість її реалізації.
При розробці кредитної політики банки аналізують безліч факторів, що мають безпосередній вплив на їх діяльність. Серед них можна виділити фактори макроекономічні - діючі на всі банки, і мікроекономічні, що впливають на роботу конкретного банку.
Банківська політика в цілому і кредитна політика комерційного банку, зокрема, на сучасному етапі становлення ринкових відносин залежить від двох груп факторів. У першій групі слід виділити факто...
