ри, що визначають зовнішню політику банку (стан ринку, на якому функціонує банк, ризики, рівень інфляції, конкуренція, попит на банківські операції та послуги і т.д.). Найважливішими серед них є наступні фактори:
Загальний стан економіки країни, рівень інфляції, темпи зростання ВВП,
· дефіцит бюджету та ін.
· Вплив грошово-кредитної політики ЦБ РФ і Мінфіну РФ
· Ступінь незалежності центрального банку, участь банків у політичному житті країни і інш.
· Рівень доходів населення, здатність споживати банківські послуги, наявність соціальних пільг тощо
· Регіональна специфіка функціонування банку
· Рівень конкуренції
· Рівень цін на банківські продукти та послуги
· Політизованість суспільства
· Соціальна напруженість
· Потреба в позиках банку його клієнтів
На кредитну політику банку впливає загальний стан економіки країни, а також регіону, в якому банк розвиває свою діяльність. Це відноситься до групи зовнішніх ризиків (економічних, політичних, соціальних), не пов'язаних з роботою банку або його клієнта. Очевидно, що в умовах кризової економіки банківська система не може бути сильною. Вона відчуває на собі всі тяготи інфляції, кризи неплатежів, бюджетного дефіциту, падіння ВВП, НД і т.д.
Вплив грошово-кредитної політики ЦБ РФ і Мінфіну РФ. Багато в чому кредитну політику банку визначає грошово-кредитна і фіскальна політика держави. ЦБ РФ проводить державну політику, використовуючи відомі методи грошово-кредитного регулювання економіки: зміна/варіювання офіційної облікової процентної ставки; проведення операцій на відкритому ринку з валютою і цінними паперами; встановлення економічних норм і нормативів діяльності комерційних банків.
У другій групі можна виділити фактори, що визначають внутрішню політику банку (пріоритети банку на найближчу та віддалену перспективу з розвитку власної діяльності: прибутковість, ліквідність, розширення клієнтури, завоювання нових ринків, впровадження нових видів операцій і послуг та ін.).
У другій групі основними вважаються:
Кредитний потенціал банку
Ступінь ризикованості та прибутковості окремих видів позичок
Стабільність депозитів
Спектр (гаму) виконуваних операцій і послуг
Забезпечення позичок
Професійну підготовленість, кваліфікацію і досвід персоналу банку
Клієнтуру банку
Якість кредитного портфеля
Цінову політику банку
Рівень ризик-менеджменту.
Кредитний потенціал комерційного банку визначається як величина мобілізованих у банку коштів за мінусом резерву ліквідності. Загальний резерв ліквідності комерційного банку залежить від норми обов'язкового резерву, встановлюваного Банком Росії і рівня резерву ліквідності, що визначається банком самостійно для себе. Кожен комерційний банк прагне створити мінімальний резерв ліквідних коштів і забезпечити максимальний кредитний потенціал, виходячи зі своєї ліквідності, надійності, прибутковості.
Рівень кредитного потенціалу комерційного банку визначається, у свою чергу, наступними факторами: загальна величина мобілізованих у банку коштів; структура і стабільність депозитів; рівень обов'язкових резервів в ЦБ РФ; режим користування поточними резервами для підтримки поточної ліквідності; загальна сума і структура зобов'язань банку. Ефективність використання коштів кредитного потенціалу досягається при дотриманні комплексу умов, коли:
забезпечується необхідний мінімум ліквідності;
використовується вся сукупність засобів кредитного потенціалу;
досягається максимально високий прибуток на кредитний потенціал.
Якісне та кількісне рівновагу припливу і відпливу коштів кредитного потенціалу є важливим чинником у практиці підтримки ліквідності банку.
Кредитний потенціал банку є одним з визначальних чинників кредитної та процентної політики банку. При стійкому попиті на позички і відносно невеликій частці вільних ресурсів процентна ставка банку зростає. У зворотній ситуації вона падає. Тим самим процентна ставка регулюється не тільки співвідношенням попиту та пропозиції на кредитні ресурси банку, а й самим фактом платності його ресурсів. Ступінь ризикованості кредитування визначається в комерційному банку по: увазі комерційного банку; типом позичальника (за складом клієнтів); фінансовому становищу позичальника; наявності забезпечення або гаранта по позиці; розподілу ризику в часі (в т.ч. терміну позики). Залежно від цих критеріїв визначається і процентна ставка за кожною виданою позикою.
