озробка процедур кредитування, що забезпечують зниження ризиків. Вироблення грамотної кредитної політики - найважливіший елемент банківського менеджменту. Сутність кредитної політики банку полягає в забезпеченні безпеки, надійності та прибутковості кредитних операцій, тобто в умінні звести до мінімуму кредитний ризик.
. Банківський ризик - це ризик, якому піддаються комерційні банки. Кредитний ризик є для банків дуже значущим. Він являє собою існуючий для кредитора ризик несплати позичальником основного боргу і відсотків по ньому. Найбільш поширеним в практиці банків заходом, спрямованим на зниження кредитного ризику, є оцінка кредитоспроможності позичальника.
. Під оцінкою банком кредитоспроможності позичальника - фізичної особи мається на увазі аналіз можливості і доцільності надання позичальникові грошових коштів, визначення ймовірності їх повернення своєчасно і в повному обсязі. Найбільш ефективною вважається скорингова система оцінки потенційних позичальників. Вона припускає наявність як мінімум трьох розділів: інформація по кредиту, відомості про клієнта, фінансове становище клієнта.
2. Аналіз практики оцінки кредитоспроможності позичальника в банку на прикладі АКБ «Росбанк» (ВАТ)
. 1 Економічна характеристика АКБ «Росбанк» (ВАТ) і динаміка обсягів кредитування фізичних осіб
«Росбанк» (первинна назва «Незалежність») є акціонерним банком і здійснює свою діяльність в Російській Федерації з 1993 р Протягом перших п'яти років після установи клієнтами «Росбанк» в основному були середні торгові, фінансові та технологічні компанії, яким банк надавав широкий спектр послуг, включаючи комерційне кредитування і розрахунково-касове обслуговування. Банк також здійснював торгівлю державними облігаціями, операції з іноземною валютою та операції на фінансовому ринку. У 1998 р «Росбанк» придбала Група «Інтеррос» з первісною метою забезпечення банківськими послугами компаній Групи. У 2000 році «Росбанк» придбав КБ «Онексімбанк», який був приєднаний до «Росбанк» і припинив своє існування, як юридична особа. У 2002 р «Росбанк» об'єднався з КБ «МФК Банк», що спеціалізуються на інвестиційної банківської діяльності. У 2003 р Група «Інтеррос» придбала групу банків ОВК - одну з найбільших у Росії роздрібних банківських мереж. Інтеграція «Росбанк» з групою ОВК зробила «Росбанк» фінансовою установою, що пропонують клієнтам універсальний набір послуг.
У 2006 р Societe Generale став собственноком 20% мінус 1 акція «Росбанк». У лютому 2008 р Societe Generale отримав контроль над «Росбанк» в результаті виконання опціону на придбання 30% акцій. У березні 2008 р Societe Generale запропонував придбати акції міноритарних акціонерів за ціною 194,09 руб. за акцію. Здійснивши викуп, Societe Generale збільшив свою частку в «Росбанк» до 57,57%. 23 березня 2009 «Росбанк» випустив 26,665,928 акцій шляхом відкритої підписки. Випуск був викуплений Societe Generale і PHARANCO HOLDING CO LIMITED у співвідношенні 60,6786% і 39,3214% відповідно. 27 травня 2009 Societe Generale збільшив свою частку долі в «Росбанк» у HOLDING CO LIMITED.
У лютому 2010 р Societe Generale, за згодою інших акціонерів Групи «Росбанк» прийняв рішення про реорганізацію юридичної структури своїх російських дочнрніх підприємств для створення великої фінансової групи.
Перший етап був проведений в січні 2011 р і завершився придбанням 100% акцій банків «Русфинанс» і «Дельта Кредит». Дані банки будуть продовжувати свою діяльність в якості окремих організацій. При цьому «Русфинанс» буде в основному зайнятий в секторі споживчого кредитування, а «Дельта Кредит» - в секторі іпотечного кредитування.
Другий етап був проведений в липні 2011 р і завершився об'єднанням двох універсальних банків «Росбанк» і «Банк Сосьете Женераль Схід» в єдину структуру, об'єднану спільним брендом. Спираючись на різне позиціонування, як у корпоративному, так і роздрібному сегментах, нова структура спрямована на поліпшення фінансових показників шляхом збільшення прибутку за рахунок перехресних продажів і синергію різних бізнес напрямків для зниження операційних витрат.
Діяльність «Росбанк» здійснюється на підставі ліцензії номер 2 272 і регулюється Центральним Банком РФ (далі - «ЦБ РФ»). «Росбанк» надає повний комплекс банківських послуг, включаючи комерційні та інвестиційні банківські послуги та послуги відповідального зберігання.
Зареєстрований офіс «Росбанк» розташований за адресою: 107078, РФ, Москва, вул. Маші Пориваєвої, д., 34.
«Росбанк» - сучасний універсальний банк у складі міжнародної фінансової групи Societe Generale. Росбанк орієнтований на всі категорії приватних і корпоративних клієнтів. Дочірніми компаніями «Росбанк» є Русфинанс (спож...
