тів може служити те, що якщо в СРСР наявність особистого автомобіля говорило про хороше фінансове становище позичальника, то зараз це наявність практично ні про що не говорить. Таким чином, адаптувати модель просто вкрай необхідно як для різних періодів часу, так і для різних країн і навіть для різних регіонів країни [58, с. 57].
Таким чином, можна виділити два основних недоліки скорингової системи оцінки кредитоспроможності фізичних осіб:
висока вартість адаптації використовуваної моделі під поточний стан справ;
велика ймовірність помилки моделі при визначенні кредитоспроможності потенційного позичальника, обумовлена ??суб'єктивною думкою фахівця.
Для адаптації скорингової моделі оцінки кредитоспроможності фізичних осіб необхідно визначити набір факторів з ваговими коефіцієнтами плюс якийсь поріг (значення), подолавши який людина, що звернулася за кредитом, вважається здатним погасити испрашиваемую позику і відсотки. Однак отримані результати будуть здебільшого суб'єктивною думкою і, як правило, погано підкріплені статистикою (статистично необгрунтовані). Як наслідок усього цього, отримана модель не повною мірою відповідає поточній дійсності. Фінансовим результатом такого підходу буде те, що в процентній ставці кредитування пропонованої банком велику частку буде займати частину, що покриває ризик неплатежів.
Таким чином, використання бальних систем оцінки кредитоспроможності клієнтів - це більш об'єктивний і економічно обгрунтований процес прийняття рішень, ніж використання експертних оцінок. Єдина складність полягає в тому, що бальні системи оцінки кредитоспроможності клієнта повинні бути статистично ретельно вивірені, і вони вимагають постійного оновлення інформації, що може бути невигідно для банків. За результатами аналізу кредитоспроможності, чим більше балів набрав клієнт, тим вище рівень його кредитоспроможності [59, с. 46].
При проведенні аналізу кредитоспроможності банки особливу увагу приділяють оцінці особистих якостей позичальника. Вони можуть запросити необхідні довідки, в тому числі з місця роботи позичальника, і перевірити точність відомостей, поданих в анкеті клієнта. Якщо банкір виявив неточності у відповідях клієнта і прийшов до висновку, що потенційний позичальник навмисне ввів в оману банк, то клієнт автоматично отримує відмову в наданні йому кредиту.
Оцінка капіталу відноситься до визначення добробуту клієнта. Вона тісно пов'язана з оцінкою фінансових можливостей клієнта з погляду його здатності погашати позичку поряд зі звичайними повсякденними видатками та іншими борговими зобов'язаннями. Практично для всіх споживчих позик дохід клієнта є основним джерелом їх погашення. Тому банк оцінює достатність власних коштів клієнта для своєчасного відшкодування позички після задоволення інших претензій і потім порівнює цю суму з розміром періодичних платежів в погашення позики та відсотків за нею.
Метод коефіцієнтів є більш детальним аналізом економічного стану позичальника. Тому особливу увагу банкіри в усьому світі надають аналізу фінансових коефіцієнтів, наприклад, показників ліквідності, оборотності коштів, забезпеченості власними коштами, прибутковості або на основі грошового потоку, в результаті чого визначається клас кредитоспроможності позичальника та його рейтинг.
Для встановлення розміру адекватного покриття кредитного ризику за споживчими позиками доцільно розрахувати спеціальні показники, коефіцієнти, що характеризують мінімальний розмір платежів в погашення позики і максимально допустимий розмір заборгованості по відношенню до доходів клієнта [60, с. 52]:
К1=Мін/Д (1)
де Мін - мінімальний розмір платежів в погашення позики
Д - доходи клієнта.
К2=Макс/Д (2)
де Макс - максимально допустимий розмір заборгованості
Використовуючи подібні коефіцієнти, банкір оцінює: відповідність розміру доходу, зазначеного в анкеті, розміром фактичного доходу клієнта, стабільність джерел доходів і визначає умови погашення позики, враховуючи можливість втратою позичальником частини доходу через зниження загальної ділової активності або зниження конкурентоспроможності даного виду бізнесу і т.д.
Узагальнюючи вищесказане, аналіз кредитоспроможності фізичної особи полягає у визначенні перспектив погашення суми заборгованості клієнтом в строк і без додаткових витрат з боку банку.
За результатами вивчення теоретичних основ оцінки кредитоспроможності позичальника можна зробити наступні висновки:
. Кредитна політика - це визначення напрямів діяльності банку в області кредитних та інвестиційних операцій і р...
