обросовісну кредитну історію за раніше виданими кредитами (порушення термінів погашення понад. 30 днів, наявність простроченої заборгованості на момент звернення за новим кредитом або у випадку, якщо стягнення кредиту вироблялося в судовому порядку).
Під лімітом кредитування фізичної особи розуміється максимально допустима сума споживчого кредиту, яка може бути надана Банком позичальнику за результатами оцінки його кредитоспроможності [18].
Другим з найбільш популярних методів оцінки кредитоспроможності фізичної особи є вивчення його кредитної історії. Для отримання банками інформації про кредитну історію фізичної особи в Республіці Казахстан з ініціативи комерційних банків створено спеціалізоване кредитне бюро - ТОО «Перше кредитне бюро», тобто організація, в якій акумулюються і зберігаються дані про всі кредитні транзакціях позичальників, а також будь-яка інша інформація, що характеризує його кредитоспроможність.
ТОО «Перше кредитне бюро» (ПКБ) утворено 29 липня 2004 найбільшими банками Республіки Казахстан, за безпосередньої участі Асоціації фінансистів Республіки Казахстан та Проекту з розвитку фінансового сектора Корпорації Прагма/USAID.
Перше кредитне бюро функціонує на основі Закону Республіки Казахстан від 6 липня 2004 року N 573-II «Про кредитні бюро та формуванні кредитних історій в Республіці Казахстан», який визначає правові, економічні та організаційні засади формування кредитних історій в Республіці Казахстан, правове становище учасників системи формування кредитних історій, регулює питання створення, здійснення і припинення діяльності кредитних бюро [19].
Основним принципом роботи кредитного бюро є рівноцінний обмін інформацією серед учасників системи. Іншими словами, будь-який з учасників системи може отримати рівно стільки інформації від інших учасників, скільки він сам передав. Кредитне бюро надає учасникам системи кредитні звіти по позичальниках відповідно до вимог законодавства та договору, укладеного з учасником системи (далі клієнтом кредитного бюро).
Кредитний звіт - це інформація про минулих і поточних кредитних транзакціях певної компанії або особи, що відображає, яким чином суб'єкт кредитного звіту погашав свої зобов'язання перед відповідним кредитором, тобто інформація про платоспроможність, надійності та платіжній дисципліні суб'єкта [19].
У Республіці Казахстан, кредитні звіти додаються в якості супровідних документів при формуванні заявки на кредит в будь-яких кредитних установах: банківських і мікрокредітних.
Крім кредитної історії в систему оцінки банками кредитоспроможності фізичної особи входять наступні показники: співвідношення боргу і доходу, стабільність доходу і тривалість роботи на одному місці, тривалість проживання за однією адресою, розмір капіталу.
Таким чином, у практиці комерційних банків все більшого поширення набувають застосовувані в розвинених країнах методи оцінки кредитоспроможності позичальника. Існують різні методи для оцінки кредитоспроможності, починаючи з суб'єктивних оцінок фахівців банку, заснованих на особистому досвіді і на враженні про конкретний клієнті, і закінчуючи автоматизованими системами оцінки ризику, створеними з використанням математичних моделей.
Більшість пропонованих академічною наукою методик оцінки кредитоспроможності схожі між собою за структурою і набором показників.
І як зазначалося вище, відмінність у виборі того чи іншого методу визначається особливостями клієнтури банку, можливими причинами фінансових труднощів, кредитною політикою банку. Як би там не було, не дивлячись на специфіку, першим і обов'язковим етапом при оцінці кредитоспроможності є ознайомлення з пакетом супровідних документів, що надаються в банк разом із заявкою, що і є базою для оцінки кредитоспроможності клієнта та інтерв'ю з клієнтом.
Таким чином, ринок споживчого кредитування є невід'ємною складовою економічної стабільності, найважливішим чинником прискорення зростання казахстанської?? кономікі, забезпечення зростаючого попиту населення на якісні банківські послуги. Розвиток економіки, збільшення виробництва призводить до зростання обсягу товарів, однак, незважаючи на поліпшення добробуту населення, попит на товари, все ще відстає від пропозиції. Споживче кредитування дозволяє прискорити процес переходу на новий рівень розвитку внутрішнього попиту.
Резюмуючи вищевикладене, слід зазначити, що розуміння доцільності та актуальності використання більш досконалих методик оцінки кредитоспроможності виникає найчастіше у тих банків, споживче кредитування в яких реалізовано в якості масової послуги, наприклад як у банку АТ «БТА банк ».
2. АНАЛІЗ ПРАКТИКИ потребтельского КРЕДИТУВАННЯ ...
